Высокие цены на жилье заставили россиян в процессе рефинансирования активнее объединять ипотечные и потребительские кредиты — интерес к таким сделкам вырос на 15-20% за последние три месяца. Об этом "Известиям" сообщили риэлтерские компании и банки. Жилье, заложенное кредитными учреждениями, подорожало, что позволило объединить кредиты с низкими процентными ставками. А клиенты смогли сэкономить до нескольких миллионов рублей на переплате. Спрос на обычное рефинансирование в связи с повышением ключевой ставки упал с пика в 17-18% в марте 2020 года до 11-12% в августе 2021 года.
Большая выгода
Беспрецедентный рост цен на жилье в России с начала пандемии стал дополнительным плюсом для ипотечников, которые имеют непогашенные потребительские кредиты или намерены их исправить, рассказала "Известиям" Татьяна Решетникова, заместитель начальника отдела ипотечного кредитования федеральной компании "Этажи". По данным "Известий", в 2020 году стоимость первичного жилья в России увеличилась в среднем на 16-19% (ранее ежегодный прирост составлял 5-10%).
Рост стоимости недвижимости значительно повысил цену квартир, находящихся в залоге у банков. Это дало больше возможностей для увеличения суммы кредита — объединение ипотеки и потребительских кредитов с низкими процентными ставками в одном банке. Также при рефинансировании ипотеки в другом банке граждане могут получить большую сумму кредита, чем первоначально. Вернуть меньшую сумму первому кредитору и использовать оставшиеся средства на другие цели, сказала она.
— По словам Татьяны Решетниковой, за последние три месяца количество запросов на консультации по таким вопросам в России увеличилось в среднем на 15-20%.
При рефинансировании клиент может снизить ежемесячный платеж за счет снижения ставки или увеличения срока кредита, а также получить дополнительные средства на любые цели — ремонт, отпуск, добавили в ВТБ.
Эта тенденция растет, поскольку, с одной стороны, потребители заинтересованы в оптимизации расходов, а с другой стороны, банки привлекают новых клиентов, которые уже доказали свою реальную надежность, исправно выплачивая имеющиеся ипотечные и другие кредиты, говорит директор банковской кредитной компании "Метриум" Дмитрий Веселков. Консолидация кредитов представляет интерес для финансовых организаций в связи с увеличением объема кредитов, согласны в МТС Банке. Они добавили, что в июле, по сравнению с июнем, количество таких заявлений увеличилось на 30 процентов.
Рефинансирование ипотеки и кредита: НУЖНО ЛИ ТЕБЕ ЭТО? 2 простых шага для понимания
В Совкомбанке "Известиям" рассказали, что в июле 2021 года объем рефинансирования с дополнительной суммой вырос более чем на треть по сравнению с июнем, доля таких кредитов в общем объеме рефинансирования по итогам семи месяцев составила около 69 процентов. В банке "Ак Барс" количество ипотечных кредитов, выданных в рамках внесуммового рефинансирования в этом году, увеличилось в 5,8 раза по сравнению с аналогичным периодом 2020 года. В Райффайзенбанке доля таких заявок в общем объеме рефинансирования выросла с января по август 2021 года с 4% до 14%. В Промсвязьбанке рефинансирование потребительских кредитов за год выросло почти в 1,5 раза. А по данным Уральского банка реконструкции и развития, 90% клиентов, рефинансирующих кредиты, берут деньги в дополнение к капиталу.
Совкомбанк прогнозирует, что объем рефинансирования с использованием дополнительных средств будет расти.
В то же время спрос на рефинансирование обычных ипотечных кредитов падает. После изменения ключевой ставки Центрального банка процентная ставка по этому продукту снизилась с пика в 17-18% в марте 2020 года до 11-12% в августе 2021 года, говорит Татьяна Решетникова. 23 июля регулятор повысил ключевую процентную ставку на 1 п.п., до 6,5%.
Кредит в Сбербанке: стоит ли новым кредитом закрывать старый?
Шанс на миллион
По оценкам аналитиков "Этажей", экономия на переплате за весь срок кредита может исчисляться миллионами рублей. Например, с учетом роста средней стоимости "квадратного метра" вторичной квартиры в Москве, с января 2020 года по август 2021 года цена квартиры площадью 30 кв. м выросла с 6 млн. рублей до 7,8 млн. рублей. Стоимость залоговых активов увеличилась на 24%. Таким образом, появилась возможность объединить потребительский кредит с ипотекой на дополнительную сумму 1,46 млн рублей.
Можно ли объединить кредиты и ипотеку. Ипотека Красноярск. Ипотечный брокер Евгения Черненко.
Как подсчитали аналитики "Этажей", если, например, в январе 2020 года взять ипотечный кредит на 20 лет под 9,24%, а потребительский кредит на пять лет под 18%, то общий ежемесячный платеж по двум кредитам в первые пять лет составит 85,3 тыс. рублей. За весь срок кредитования заемщик заплатил бы 13,2 млн рублей процентов по обоим кредитам, а переплата составила бы 6,6 млн рублей.
Но можно уменьшить сумму ежемесячных платежей с 85,3 тыс. рублей до 56,6 тыс. рублей при объединении этих кредитов под 8%, сохранив оставшийся срок погашения (19 лет). В этом случае общая переплата уменьшится на 293,2 тыс. рублей. Или можно сохранить платежи на прежнем уровне (85,3 тыс. рублей), но уменьшить срок погашения до 9,2 лет. Тогда экономия на переплате составила бы 3,8 млн рублей — общая сумма платежей по кредиту за весь срок его действия сократилась бы с 13,2 млн рублей до 9,4 млн рублей, подсчитали в "Этажах".
Однако пока спрос на такие сделки не очень высок, говорит Оксана Федосеева, руководитель отдела продаж компании "Катуар Девелопмент". Во-первых, потому что это выгодно только для свежих кредитов, поскольку повышение ключевой ставки привело к тому, что кредиты, взятые три-четыре года назад, теперь обслуживаются по более низкой ставке, чем они могут быть рефинансированы. Во-вторых, для рефинансирования ипотеки банку придется заново собрать большое количество документов, которые были представлены банку для получения текущего кредита, а также заново оценить недвижимость, пояснила она.
При консолидации кредитов стоит также понимать, что все они будут сформированы в одну ипотеку, говорит Александр Гуторов, коммерческий директор Strana Development Group. Другими словами, существует риск потери заложенного банком имущества, пояснил он.
Подобные манипуляции с кредитами следует с осторожностью проводить тем, кто планирует получить налоговый вычет, считает Татьяна Решетникова. Дело в том, что в процессе рефинансирования, по мере увеличения суммы, меняются первоначальные параметры ипотечного кредита, что может усложнить налоговый вычет на переплаченные проценты по такому кредиту, сказала она.
