Как банки пытаются добраться до карманных денег детей и подростков
Родители могут получить первую безымянную дебетовую карту своего ребенка с 6 лет, а 14-17-летние подростки имеют право открыть личный счет и вклад в банке с согласия родителей или опекунов / Злата Милявская / за Ведомости
Почти половина московских школьников в первом полугодии 2019 года получали от родителей на личные нужды 1 000-5 000 рублей в месяц, еще 10% детей получали более крупные суммы, выяснила компания Ipsos Russia. По данным опроса, проведенного маркетинговой компанией Tiburon Research в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге для газеты «Ведомости», на сегодняшний день 80% детей в возрасте 12-15 лет получают и тратят карманные деньги наличными.
Российские банки все чаще пытаются принять участие в судьбе этих денег, предлагая молодым клиентам продукты безналичной оплаты — специальные карты для детей и мобильные приложения для бесконтактных платежей.
За последний год, например, в крупных банках появились два мобильных приложения для детей с бесплатными виртуальными картами: «СберКидс» от Сбербанка и «Банк Почести. Junior» в партнерстве с Visa. Оба продукта позволяют детям расплачиваться с помощью своих смартфонов, используя Samsung Pay, Apple Pay и Google Pay, совершать покупки в Интернете и экономить деньги. Снятие наличных и переводы третьим лицам в SberKids не допускаются. Сторонние переводы и снятие наличных доступны в приложении Почтового банка: дети могут снимать деньги в банкоматах банка с помощью QR-кода.
Детский пластик
Но и обычные банковские карты для детей и молодежи также пользуются спросом. Традиционно их предлагают крупные розничные банки: Альфа-банк, Русский Стандарт, Восточный, Сбербанк и другие.
Согласно закону, родители могут получить первую дебетовую карту для ребенка с 6 лет, а 14-17-летние подростки имеют право открыть личный счет и вклад в банке с согласия родителей или опекунов. Чаще всего детские карты привязаны к счетам взрослых и выпускаются как дополнительная карта к их счету. ВТБ и Росбанк, например, предлагают родителям оформить дебетовую карту на ребенка с 14 лет, сообщает пресс-служба банков. А в Тинькофф Банке, если отец или мать хотят открыть карту Tinkoff Junior, им автоматически выдается карта Tinkoff Black, сказал сотрудник колл-центра. Некоторые банки работают с аудиторией 14+ как с полноценными клиентами: например, Сбербанк выпускает «молодежную карту», а МТС Банк — «Money Weekend 14+» непосредственно для ребенка. Почта Банк и Сбербанк выдают виртуальные дебетовые карты для мобильных приложений только детям в возрасте от 6 лет.
Почему карты с кэшбэком часто не оправдывают ожиданий
Выпуск и обслуживание детских карт в большинстве банков, опрошенных «Ведомостями», бесплатны. Исключение составляют Альфа-Банк (стоимость годового обслуживания карт «Дети» и «Подростки» — 790 руб.), Райффайзенбанк (490 руб.) и Сбербанк (обслуживание «молодежной карты» — 150 руб.). Родители, однако, должны платить за свои карты, с которыми связан бесплатный пластик для детей. В «Тинькофф Банке», например, эта плата составляет 99 рублей в месяц (1188 рублей в год) и обнуляется только в том случае, если у родителя есть не менее 50 000 рублей на вкладе в банке или минимальный остаток на карте в размере 30 000 рублей, сказал сотрудник колл-центра. В «МТС Банке» бесплатные услуги по всем категориям продуктов Выходные предоставляются только при ежемесячном обороте в 15 000 рублей или неснижаемом остатке в 30 000 рублей. Для тех, кто не соответствует этим условиям, плата остается прежней — 99 рублей в месяц.
Программы бонусов и cashback для детских карт аналогичны программам лояльности для взрослых. Например, держатели Молодежной карты Сбербанка получают до 30% от покупок у партнеров банка с бонусами «Спасибо», как и держатели Классической дебетовой карты, плюс 0,5% от суммы покупки у Сбербанка. Продукты Русского Банка Pocket Standard и Teen Card имеют идентичные варианты cashback: 25% на покупки у партнеров, 5% на три выбранные категории и 1% на другие покупки.
Однако некоторые банки предлагают вариант «копилки» для детских карт, которые можно «разделить» в любое время. Например, «Тинькофф Юниор» предлагает сберегательный счет с годовым доходом 5%, а МТС Банк начисляет подросткам 6% в год — на остатки по карте до 299 999 рублей.
Лимиты операций, установленные банками для детских карт, дают право их владельцам оперировать десятками и сотнями тысяч рублей в месяц. Однако родители могут обуздать аппетиты своих детей, установив небольшие недельные или месячные лимиты на расходы по их картам. «Многие родители ограничили лимит оплаты по карте до 1 000 рублей, особенно для детей младшего школьного возраста. Видимо, это та сумма, которую им не жалко списать на случайные убытки», — говорит Анастасия Масленникова, директор по развитию электронного бизнеса банка «Поцтовый».
Кому нужнее карты
«Русский стандарт», изучив операции по детским картам с июня 2018 года по июнь 2019 года, выяснил: средний счет по дебетовой карте для детей 6-14 лет составил 359 рублей, при этом 97% операций — это покупки. Подростки (14-17 лет) покупают на меньшие суммы — в среднем 325 рублей (88,6%). Эти клиенты тратят больше всего средств на переводы, снятие наличных и пополнение электронных кошельков — в среднем 1 128 рублей, сообщила пресс-служба банка.
По словам Данила Анисимова, вице-президента Тинькофф Банка, дети также часто пополняют транспортные карты, оплачивают такси, скачивают платные приложения или расширения в AppStore. «Мы отмечаем большое количество покупок в Steam и в книжных магазинах», — сказал он. — добавляет он.
Три способа украсть деньги с карты и защита от них
По оценкам банка «Ведом», родители обычно переводят деньги на карты своих детей три раза за два месяца, при этом средняя транзакция не превышает 1100 рублей.
Банки, опрошенные «Ведомостями», не раскрыли объем таких карт, но довольны динамикой и говорят, что спрос на карты для детей и подростков растет. По словам Ксении Андреевой, начальника отдела развития транзакционных продуктов Райффайзенбанка, за год наблюдается рост эмиссии детских карт и увеличение оборотов по ним. «За первые восемь месяцев 2019 года было выпущено на 22% больше карт Money Weekend 14+, чем за аналогичный период прошлого года». — Представитель МТС Банка сказал.
«Интересная и удобная дебетовая карта для детей помогает банку создать хороший задел на будущее: дети очень быстро вырастут и начнут пользоваться уже взрослыми карточными продуктами, а также другими услугами банка». — говорит Владимир Кудряшов, вице-президент «Восточного» по комиссионному розничному бизнесу. Напротив, Виталий Костюкевич, начальник управления развития розничных продуктов Абсолют Банка, считает, что специальные продукты для детей экономически нецелесообразны, так как весь необходимый функционал есть в обычной дополнительной карте. «Детская карта — это маркетинговая обертка, которая помогает лучше продвигать продукт, но она не приносит почти никаких новых преимуществ своим владельцам». — он верит.
Советы родителям
Психологи считают, что первые деньги можно давать детям с самого раннего возраста. По мнению психотерапевта профессора Михаила Голубева, пытаться копить и распоряжаться небольшими суммами денег можно с пяти лет, но лучше начинать обучение с наличных денег, а не с карточек. Татьяна Языкова, психолог и старший научный сотрудник Национального исследовательского центра Республики Казахстан, согласна с ним: «Даже взрослым трудно пользоваться картами, потому что они не имеют представления о том, сколько у них денег. Это приводит к боязни тратить или быть транжирой. Он советует подробно объяснить детям механизм cashback, показать им, как избежать чрезмерного потребления во имя бонусов, и сосредоточиться на сберегательных счетах как механизме формирования осознанного финансового поведения. «Детям нужно все и сразу. Взросление — это осознание своих потребностей и умение откладывать их на потом. Сберегательные счета учат этому нехитрому навыку, — соглашается Голубев.
«Начинка» карт для детей содержит много потенциально противоречивых моментов, предупреждает он: например, возможность для родителя получить полную информацию о расходах ребенка, запретить определенные операции и установить лимиты. Чтобы избежать накала страстей, варианты и запреты следует согласовывать заранее, советует Голубев. «В отличие от рекламы банков, обещающих детям финансовую свободу с помощью карты, отцы и дети должны признать денежную зависимость последних от первых, а также функциональность карты как меры родительской ответственности за ребенка». — Языкова добавляет.
Умение обращаться с картами — полезный навык для современных школьников, поскольку финансовая грамотность сегодня интегрирована сразу в два предмета: математику и обществознание, говорит Анастасия Россинская, ведущий научный сотрудник Московского государственного педагогического университета и генеральный директор компании Questigra. Ее компания участвовала в программах Министерства финансов по финансовому образованию для детей. «Дети поделились с нами, что они являются держателями дебетовых карт, но даже не все ученики средних классов справились с предложенными вопросами. В обучающей игре «Деньги в банке», например, мы просим их рассчитать, какую карту (дебетовую или кредитную) выгоднее использовать в той или иной ситуации, или воспроизвести алгоритм действий, когда банкомат не возвращает карту. А без нашей помощи 30% участников вообще не справились бы с заданиями», — делится он.
