Как быть, если вы должны сразу нескольким банкам. Инструкция
Консолидация кредитов – очень популярная услуга сегодня. Как выбрать наиболее подходящее предложение и на что обратить внимание, читайте в нашей статье.
По статистике ВЦИОМ, почти каждый второй россиянин сегодня имеет кредит. И большинство заемщиков погашают более одного долга. И у каждого есть свой срок, своя сумма и свой банк, где он должен взять деньги. Понятно, что это не очень удобно – а если кредитов больше двух, то это становится проблемой.
Сегодня многие организации предлагают объединение кредитов – получение нового кредита на более выгодных условиях и выплаты только по этому кредиту. Когда это того стоит, а когда нет?
Предупреждение. Вам не следует читать дальше, если:
1. вы знаете, что, объединяя несколько кредитов в один, вы будете брать новые потребительские кредиты. Это приведет лишь к еще большей задолженности.
2 Основной кредит, который вы хотите рефинансировать, – это ипотека под 11% годовых или ниже. В этом случае вы вряд ли получите облегчение. Исключение составляют случаи, когда вам срочно нужны деньги и вы не хотите брать дорогой потребительский кредит. При этом вы должны быть готовы к тому, что ваш ежемесячный платеж увеличится, а переплата по второму кредиту все еще будет значительной из-за его длительного срока.
Каковы преимущества этого решения?
Во-первых, гораздо удобнее выплачивать один кредит. Закрывая все свои долги в других банках и МФО, вы платите только одному банку. Во-вторых, вы можете заметно снизить платежи по кредиту. При дорогих необеспеченных кредитах сумма может отличаться в несколько раз. Если вы сравните процентные ставки по потребительским кредитам и “консолидационным” кредитам под залог недвижимости, вы заметите, что процентные ставки по последним ниже. Банки готовы предоставлять кредиты на длительные сроки – даже до 20 лет. Это позволит значительно (иногда многократно) снизить ежемесячный платеж и нагрузку на семейный бюджет на ежемесячной основе.
В-третьих, заемщик имеет возможность получить сумму, превышающую все его долги (до 60% от оценочной стоимости квартиры). Эти деньги можно использовать для крупных покупок, ремонта. Например, у вас четыре кредита по 1 400 000 рублей, а квартира стоит 3 500 000 рублей. У вас есть возможность подать заявку на 1 750 000 рублей. Получив одобрение, решите, возьмете ли вы всю или часть одобренной суммы на погашение своих долгов.
В-четвертых, если вы выделяете, например, часть суммы кредита также на ремонт дома (что должно быть прописано в договоре, а расходы на ремонт документально подтверждены), есть шанс вычесть налог на имущество.
В чем подвох?
Консолидационный кредит предоставляется под залог имущества заемщика по обычной ставке “ипотечного кредита”. Сам клиент продолжает жить в квартире и остается “прописанным”. В этом случае имущество выступает в качестве актива, сохраняющего качество жизни потребителя. Клиент оценит преимущества этого вида кредита – ежемесячный платеж ниже, но платить нужно хорошо.
Кроме того, некоторые банки предлагают оформить добровольное страхование, например, личное страхование от несчастных случаев или страхование жилья, при получении консолидированного (объединенного) кредита. Если вы откажетесь, указанная процентная ставка может увеличиться (хотя не всегда, а иногда и не так сильно).
Сколько кредитов я могу консолидировать?
Обычно вне практики, до пяти или семи включительно. Хотя некоторые программы (например, Национальная ипотечная компания в партнерстве с РОСНАРБАНКОМ) не ограничивают количество таких “долгов”, подлежащих консолидации.
Мне отказали крупные банки. Что мне делать?
Вы также можете обратиться в относительно небольшие банки. Там к заемщикам обычно относятся более лояльно. Например, в Екатеринбурге и близлежащих городах консолидацией кредитов занимается Национальная ипотечная фабрика (специализированный оператор ипотечного рынка, который в этом году начал работать и в Екатеринбурге). В этом случае для подтверждения дохода может быть достаточно ссылки на стандарты НФО. Как правило, компания учитывает как доход от работы по найму, так и доход от самозанятости. Немногие в Екатеринбурге предоставляют кредиты владельцам – индивидуальным предпринимателям. Тем более это касается таких продуктов, как консолидация существующих долгов.
Кто друг, а кто враг? Инструкция по релокации бизнеса в дружественные юрисдикции
На какую сумму я могу рассчитывать?
Чаще всего заемщики берут кредит на сумму от одного до трех миллионов рублей. Если этого недостаточно, под залог квартиры может быть взята максимально возможная сумма. В этом случае сумма может увеличиться в несколько раз. На Национальной ипотечной фабрике, например, она составляет пять миллионов рублей.
Какие кредиты можно объединить?
Очень разные: товарные, потребительские, автомобильные и другие. Сложности могут возникнуть с кредитами, которые вы взяли в иностранной валюте – не все готовы с ними работать.
Заполнение декларации 3-НДФЛ на несколько вычетов одновременно – имущественный, за обучение, лечение
На какой срок я получу новый кредит?
Если вы берете кредит на покупку жилья, то он предоставляется на срок до 20 лет. В большинстве случаев, получив такой кредит, заемщик погашает его в течение пяти-семи лет.
Сколько я должен буду заплатить?
Сумма будет зависеть от ряда факторов: как вы подтверждаете свой доход, сколько стоит ваш дом. Разброс может быть значительным. В любом случае, такие кредиты дешевле потребительских, поскольку выдаются на длительный срок. Чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж. Соответственно, если в прошлом вы платили 45 000 рублей, то после консолидации платеж уменьшится в три раза и составит 15 000 рублей. Именно эту сумму вы должны передать кредитору, а остальные деньги остаются в семье. Где лучше всего консолидировать долги?
Попробуйте подать заявку на рефинансирование в банк, в котором вы платите – кредитные организации часто предлагают более выгодные условия для собственных клиентов. Но важно понимать, что рефинансирование подходит для некоторых получателей (если есть желание рефинансировать ипотеку по более низкой процентной ставке). Это относится как к процентной ставке, так и к сроку и сумме кредита.
Однако если целью является разумное управление семейным бюджетом, а задачей – сокращение ежемесячного платежа, целесообразнее использовать консолидацию. Вы можете попробовать взять кредит на покупку жилья (при этом вам не придется покидать свой дом или даже съезжать с квартиры). У этого решения есть свои преимущества. Во-первых, кредит могут получить даже те, кому банки обычно отказывают. Во-вторых, сумма кредита намного выше. В-третьих, он назначается на более длительный период времени. Например, в Национальной ипотечной компании – на 20 лет. Важно то, что для получения нового кредита вам не нужно погашать уже имеющиеся кредиты.
Какие документы мне нужны?
Вы можете подать заявку на консолидацию кредита на сайте выбранного вами банка. Часто требуется только указать свое имя и контактные данные. Там же вас проинформируют о сумме кредита и его погашении. Что мне делать, если я просрочил платежи?
У каждого кредитора свои правила работы с такими клиентами. Например, должно пройти не менее трех месяцев с даты закрытия просроченного платежа.
Стоит ли это мучений, нужно решать индивидуально. Вы можете попробовать рассчитать его самостоятельно, используя онлайн-калькулятор консолидации кредитов, но лучше обратиться к сотруднику кредитора – он учтет все нюансы, которых может быть довольно много.