Как объединить кредиты в один? Вы можете снизить процентную ставку, сделать один платеж вместо нескольких и уменьшить кредитное бремя, консолидировав или рефинансировав свои текущие долги. Мы расскажем вам, что это такое и как и когда вы можете объединить свои кредиты в один.
Консолидация и рефинансирование кредитов: в чём разница?
Рефинансирование означает получение нового кредита для погашения задолженности по существующему кредиту. Как правило, это снижает риск дефолта и финансовую нагрузку на бюджет: вместо нескольких платежей заемщику приходится платить только один. Кроме того, с помощью рефинансирования вы можете рефинансировать свой долг по более выгодной процентной ставке.
Консолидация кредита – это особый случай рефинансирования. Разница между этими двумя методами управления кредитом и снижения долгового бремени заемщика весьма условна.
Основные различия заключаются в следующем:
При рефинансировании вы обычно погашаете один существующий кредит. Консолидация же предполагает объединение долгов по нескольким кредитам одновременно, включая кредиты разных банков.
Вы можете рефинансировать существующий кредит в том же банке, где он был взят, или в другой кредитной организации. Консолидация обычно предполагает смену кредитора.
При рефинансировании заемщик может получить дополнительные денежные средства. Затем банк погашает сумму текущей задолженности и переводит разницу на счет клиента. Консолидация не дает такой возможности, поскольку в этом случае заемщик просто объединяет существующие долги в один.
✓ Это Нужно Знать Перед Тем Как Сделать Рефинансирование Кредита
В некоторых случаях заемщик может использовать комбинацию этих двух методов. Например, заемщик может объединить все долги в один кредит в своем банке, а затем рефинансировать консолидированный долг в другой кредитной организации.
Как объединить кредиты в один?
Чтобы объединить несколько долговых соглашений в один кредит, рекомендуется следующая процедура:
Тщательно проанализировать ситуацию по всем существующим кредитам. Подсчитайте общую сумму своих долгов, сравните процентные ставки по существующим кредитам и процентную ставку, предлагаемую для рефинансирования. Также имеет смысл проверить, какие ставки действуют при получении нового кредита наличными, который может оказаться наиболее выгодным вариантом рефинансирования.
Проверьте свою кредитную историю. У вас не должно быть непогашенных долгов, неоплаченных ежемесячных платежей, штрафов, пеней или сборов. Кроме того, проверка кредитного бюро поможет вам выяснить, нет ли у вас долгов, о которых вы не знаете, и есть ли у вас история неплатежей. Если у вас плохая кредитная история, банки откажутся рефинансировать ваш кредит. Некоторые более мягкие кредитные организации устанавливают высокие ставки, что сводит экономический смысл консолидации к нулю.
Сравните условия нескольких банков, выберите наиболее выгодное предложение и рефинансируйте. Для этого достаточно подать заявку на сайте банка. Помимо стандартного набора документов, вам также потребуется предоставить справки о непогашенной сумме существующего кредита и сведения о его погашении.
Затем сам банк обычно переводит средства погашения на текущие обязательства клиента. Иногда эта обязанность возлагается на клиента – в этом случае факт погашения должен быть подтвержден документально.
Еще один способ консолидировать существующие долги – взять кредит наличными. В некоторых случаях это гораздо проще и экономически выгоднее, чем рефинансирование. Например, если наряду с другими кредитами или кредитными картами клиент хочет погасить задолженность в МФО. Банки не принимают такие долги на рефинансирование.
Схема довольно проста: клиент берет кредит наличными на сумму, равную задолженности по всем существующим продуктам (кредитам, кредитным картам, микрозаймам). Деньги обычно переводятся на карту или банковский счет. Этого достаточно для погашения существующего долга. В этом случае вам не нужно ничего доказывать – кредит наличными может быть взят на любые цели.
Выгодно ли объединять кредиты?
Выгода от объединения кредитных договоров в конечном итоге заключается либо в уменьшении общей суммы переплаты, либо в снижении финансового бремени.
Поэтому, если ваша цель – снизить размер выплачиваемых вами процентов, важно выполнить следующие условия:
Разница в ставках составляет не менее 2 процентных пунктов.
С момента получения рефинансированного кредита прошло не более половины срока.
Нет смысла в консолидации долгов, если клиент уже выплатил большую часть процентов по ним. В большинстве случаев используется аннуитетная схема погашения, поэтому единовременная сумма кредита остается практически нетронутой до половины срока погашения. В этой ситуации рефинансирование не имеет смысла, поскольку заемщику придется снова выплачивать проценты.
Также не стоит объединять кредиты, если разница в процентных ставках невелика. Обычно получение нового кредита связано с определенными расходами, что может свести на нет преимущества консолидации. Консолидация может быть использована только в том случае, если процентная ставка по новому кредиту как минимум на 2 процентных пункта ниже, чем процентная ставка по существующему кредиту. Важно не продлевать срок кредита, иначе переплата будет только увеличиваться.
Как оформить рефинансирование в Альфа-Банке?
Вам нужно будет заполнить заявление на сайте банка и дождаться одобрения (обработка занимает две минуты). Тогда банк сделает все за вас: закроет имеющиеся кредиты и обратится в Бюро кредитной информации за справками об их погашении.
Объединить кредиты в один и снизить процентную ставку — это реально
Все, что вам нужно, это ваш паспорт и второй документ по вашему выбору (например, водительское удостоверение или СНИЛС). Если вы хотите получить дополнительную денежную сумму наличными, вам также необходимо предоставить подтверждение своего дохода, для чего вам понадобится справка о доходах (2-НДФЛ) или справка по форме банка.
Сумма – до 3 млн рублей
Процентная ставка – от 6,9% на весь период кредитования
Срок кредитования – от 2 до 7 лет;
Как быстро погасить кредиты? Метод снежного кома
45 дней до первого платежа.
Рефинансировать кредиты в Альфа-Банке могут только граждане России в возрасте от 21 года. На момент подачи заявки заемщик должен быть трудоустроен более 1 месяца. Минимально допустимый доход клиента (после вычета налогов) составляет 10 000 рублей.
Оформление потребительского кредита наличными
Вы также можете объединить все свои долги в один, взяв потребительский кредит наличными. В Альфа-Банке весь процесс сводится к трем этапам:
Заполнение заявки на сайте – это займет не более пяти минут.
Получение одобрения. Решение принимается в течение двух минут.
Предоставление необходимых документов в отделении банка.
Признание кредитных средств. Деньги поступают на бесплатную дебетовую карту Alpha. Вы можете забрать его в помещении банка или получить на дом.
Кредитный договор может быть заключен на следующих условиях
Сумма – до 7,5 млн рублей
Ставка – от 6,9% на весь период кредитования
Срок действия кредитного договора – от 1 до 5 лет;
45 дней до первого платежа.
Требования к заемщикам и пакет документов такие же, как и при рефинансировании.
Подайте заявку на сайте банка, заполните простую форму, и уже сегодня вы сможете получить наличные, которые можно использовать на любые цели, в том числе на погашение текущих кредитных обязательств.