Как объединить несколько кредитов в один?

Содержание

Часто бывает так, что разные кредиты и кредитные карты имеют разные графики платежей — заемщику приходится выплачивать разные суммы в разные дни месяца. Это иногда приводит к возникновению просроченной задолженности, которая немедленно отражается в кредитной истории и снижает рейтинг клиента. Вы можете использовать кредитную консолидацию для выплаты той же суммы, что еще больше улучшает ваши кредитные условия и снижает финансовое бремя. Подробнее об условиях кредитной консолидации вы можете прочитать в этой статье.

Консолидация и рефинансирование: в чем разница?

В 2022 году возможно объединение кредитов путем рефинансирования, при этом.

Банк дает деньги на погашение старых долгов;
Заемщик заключает новый кредитный договор;
Условия кредита будут более выгодными — обычно банк предлагает более низкую процентную ставку, но также можно изменить срок договора, изменить график погашения (например, выбрать дифференцированную систему погашения вместо аннуитета);
один кредит может быть рефинансирован.

Один кредит не может быть консолидирован — банк объединяет два или более договора;
При рефинансировании заемщик может получить дополнительную сумму сверх суммы, необходимой для погашения долга (такая услуга есть у Газпромбанка, Сбербанка, ВТБ); при консолидации такая услуга часто отсутствует.

Консолидация является частью процесса рефинансирования. Но рефинансирование обычно направлено на снижение финансового бремени путем применения более низкой процентной ставки. В то же время, консолидация может быть необходима заемщику просто для того, чтобы выровнять свои обязательства — делать один платеж в месяц и не путаться с выплатой долгов.

Основания для объединения нескольких кредитов

Консолидация кредита может потребоваться, если:

заемщик хочет улучшить условия кредита, например, выплачивать низкую процентную ставку или продлить срок погашения за счет уменьшения ежемесячного взноса;
систематические задержки возникают в результате путаницы, вызванной большим количеством кредитов с противоречивыми графиками;
заемщик хочет «привязать» дату ежемесячного платежа к определенному дню месяца, например, ко дню получения зарплаты.

Основная цель консолидации кредитов заключается в том, чтобы заемщики могли погасить все свои кредиты одним платежом в один и тот же день месяца.

Как объединить ваши кредиты в один — краткое руководство

Чтобы объединить ваши кредиты в один, вы можете рассмотреть программы как консолидации, так и рефинансирования.

Что сделать до объединения кредитов

Прежде чем объединять несколько кредитов:

Рассчитайте сумму переплаты вручную или с помощью онлайн-калькулятора. Консолидация не должна приводить к переплате, превышающей сумму каждого предыдущего кредита.
Проверьте, не увеличится ли финансовое бремя. В идеале заемщик не должен платить в месяц больше, чем сумма всех предыдущих кредитов.
Проверьте условия консолидации. Банки, консолидирующие кредиты, предъявляют различные требования к заемщикам — возраст, доход, стаж работы, кредитоспособность, а также залог и поручители.
Сравните программы среди предложений многих банков. Узнайте, можно ли совместить, например, кредит и ипотеку, какой график погашения использует банк и на какой срок он готов заключить договор.

Важно: Обычно для консолидации кредита необходимо обратиться в другой банк, но некоторые банки предлагают эту услугу своим клиентам.

На каких условиях можно объединять кредиты

Вы можете объединить два кредита при определенных условиях:

Долги, подлежащие консолидации, не должны включать займы от МФО. Ипотека, автокредит, потребительский кредит и кредитные карты могут быть консолидированы, даже если речь идет о залоге, поручителях или созаемщиках.
Не должно быть просрочек по текущим кредитам. Теоретически, банк может быть готов пойти навстречу заемщику и объединить кредиты с непогашенными платежами, но клиенту, скорее всего, будет отказано.
Иногда банки не объединяют кредиты, если по договору осталось всего несколько месяцев. Обычно необходимо, чтобы срок заканчивался не менее чем через шесть месяцев после консолидации.

Важно: Согласие каждого кредитора не обязательно — заемщик имеет право объединять различные кредиты по собственной инициативе.

Какие документы понадобятся

Список документов варьируется от банка к банку, но обычно требуются следующие документы

паспорт Российской Федерации
справка о доходах
трудовая книжка, подтверждающая период работы;
Второй документ, например, ваш СНИЛС или паспорт;
Кредитные соглашения и выписки о непогашенном остатке по всем кредитам.

Если залог был применен хотя бы к одному кредиту, потребуется документальное подтверждение имущества.

Как оформить консолидацию

Узнайте в своем банке, возможно ли объединить ваши кредиты в один. Если нет, найдите свой банк и подходящую программу, а затем:

Применить. Вы можете сделать это онлайн на сайте банка, пойти в отделение.
Дождитесь решения. Если все требования соблюдены, банк согласится на консолидацию.
Отправляйтесь в офис с пакетом документов. Подпишите соглашение и получите новый график платежей. Некоторые банки предлагают предоставить карту с заемными средствами и сотрудника для подписания договора.

При консолидации кредитов из разных банков в один, заемщик делает один платеж в месяц по всем обязательствам.

Какие банки консолидируют кредиты

Большинство банков не предлагают консолидацию как отдельную услугу, но существуют программы рефинансирования, которые позволяют объединить несколько кредитов в один.

Сбербанк

Процентная ставка — от 4,9%;
срок — до 5 лет
Сумма — до 10 млн рублей
Возможность получения дополнительных 120 тысяч рублей.

Можно комбинировать кредиты Сбербанка и других банков — потребительские кредиты, ипотеку, автокредиты, кредитные карты и карты с овердрафтом.

ставка — от 5,4%:
срок — до 7 лет;
сумма — до 7 миллионов;
разрешено рефинансирование до любых 6 кредитов, если до конца срока осталось не менее 3 месяцев и нет просрочек;
дополнительная сумма на руках возможна;
сниженная ставка для зарплатных клиентов и пенсионеров с картой ВТБ.

Объединить кредиты в один банк: какой выбрать и как это сделать

Индивидуальные клиенты могут самостоятельно выбрать срок ежемесячного платежа и воспользоваться отсрочкой платежа на 1 месяц раз в полгода.

Открытие

Фиксированная процентная ставка 8,9% на весь срок действия договора
Сумма — до 5 млн рублей
Срок — до 5 лет;
Возможность получения дополнительной суммы.

Возможно обслуживание онлайн — если заявка принята, сотрудник банка доставит карту с деньгами и документами для рефинансирования.

Как объединить два кредита в один в Сбербанке

Плюсы и минусы объединения нескольких кредитов в один

Можно платить меньше, снизив процентную ставку или увеличив срок нового кредита;
У заемщика будет один долг и один ежемесячный платеж;
Возможность освобождения имущества от залога — при совмещении потребительского кредита с ипотекой, например, квартира освобождается от обременения и может быть продана/дарена;
Изменение условий договора — например, заемщик может выбрать дифференцированные платежи вместо аннуитетных взносов.

Обычно невозможно консолидировать кредиты, если хотя бы один из них просрочен и по договору осталось 2-3 месяца;
консолидация может оказаться невыгодной — например, увеличится окончательная сумма переплаты;
не все банки выдадут дополнительную сумму наличными;
в случае консолидации досрочное погашение предыдущих долгов потребует предварительного уведомления ряда банков — заявление о досрочном закрытии кредита обычно подается за 30 дней.

Важно: Обычно можно консолидировать и те кредиты, которые уже были рефинансированы — никаких юридических ограничений нет.

Причины отказа в объединении кредита

Может быть отказано, если:

Заемщик не соответствует требованиям — имеет плохую кредитную историю, низкий доход, официально не трудоустроен;
У клиента много долгов — если процесс консолидации ежемесячно отнимает более половины его дохода, банк может отклонить заявку;
Предоставление ложной информации, неправильное заполнение заявления.

Банк имеет право скрыть причину отказа. Заемщик может подать несколько заявок в те банки, которые занимаются объединением кредитов.

Заключение

Кредитная консолидация имеет смысл, если заемщик хочет не только комфортно погасить долги одним платежом, но и получить выгодные условия кредитования — уменьшить ежемесячный платеж или стоимость кредита. Лучше обратиться в банк, когда разница в процентных ставках между старым и новым договором составляет не менее 2% и когда до погашения осталось более половины срока (если использовались аннуитетные платежи).