Как понять, что пора делать рефинансирование кредита? Кредит можно сделать менее обременительным, снизив процентную ставку и ежемесячный платеж. Это может быть сделано благодаря тому, что Центральный банк снижает свою ключевую процентную ставку — ставку, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам. Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас. Именно поэтому ипотечные и потребительские кредиты становятся дешевле. В декабре 2014 года ключевая ставка достигла 17% О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России , а 9 февраля 2018 года она снизилась до 7, 5% Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 базисных пунктов, до 7,50% годовых .
Если вы взяли кредит как раз тогда, когда ставки были максимальными, вы можете рефинансировать его.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения существующего. Новый кредит может быть взят на более выгодных условиях (более низкие процентные ставки). Это позволяет вам
- Уменьшение ежемесячного взноса (при сохранении срока кредита).
- Сокращение срока кредита (при сохранении кредитной нагрузки).
- Для получения дополнительных средств к существующему кредиту (при этом ежемесячный платеж не увеличивается).
Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией — пересмотром условий существующего кредита. Рефинансирование необходимо для экономии средств, реструктуризация — для снижения кредитного бремени, если вы не можете погасить долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором — только в тот, где вы брали кредит.
Вы можете рефинансировать несколько кредитов одновременно. Например, у вас есть ипотечный кредит, автокредит и долг по кредитной карте. Они объединяются в один, с общим платежом и единой ставкой. Теперь вы платите только один взнос за один кредит вместо нескольких взносов в разные банки. Некоторые банки рефинансируют до трех кредитов, другие — до пяти. Все зависит от условий.
Вы можете рефинансировать свой кредит в том же банке, где вы его брали, но вам могут отказать. У банка нет причин снижать процентную ставку по кредиту и терять прибыль. В этом случае рефинансируйте свой кредит в другом банке. Выберите ту, которая предложит вам лучшие условия.
Это работает следующим образом. Вы подаете заявление на рефинансирование. Он одобряется, и новый банк переводит сумму вашего долга в старый банк, в котором вы первоначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущий банк, получаете выписку о закрытии кредита и переводите ее в новый банк. Затем вы погашаете кредит как обычно, но в другой кредитной организации.
Рефинансирование кредита — плюсы и минусы
Какие кредиты рефинансируют
Вы можете рефинансировать любой вид кредита: потребительский, автомобильный, ипотечный, кредитную карту или дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, некоторые работают только с потребительскими и автокредитами.
Существуют ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты.
Банки рефинансируют только те кредиты, которые заявитель регулярно погашает. В данной услуге может быть отказано, если вы просрочили платежи за последние 6-12 месяцев.
Рефинансирование кредита/Легальный обман банков
Банки не хотят иметь дело с ненадежными клиентами, которые будут опаздывать с платежами или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая кредитная история.
Еще одно требование: кредит не должен быть новым (вы взяли его не менее шести месяцев назад) и срок его действия не должен истекать в ближайшие 3-6 месяцев.
Когда нужно рефинансирование кредита
1. Если у вас несколько кредитов
Процедура рефинансирования превратит несколько кредитов в один кредит с одним платежом и одной процентной ставкой.
2. Если вы брали ипотеку под высокий процент
Ранее средние ставки по ипотеке составляли 12-15% годовых; в октябре 2017 года они снизились до 9,95%. В этом случае рефинансирование выгодно, поскольку вам предстоит еще долгий путь, и снижение ставки даже на 1,5% позволит вам сэкономить деньги.
Через какое время можно сделать рефинансирование кредита?
3. Если у вас валютная ипотека или валютный кредит
Рост курса доллара и евро сделал валютные кредиты не выгодными, а дорогими. Рефинансируя, вы можете снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или сделать кредит рублевым.
4. Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства
При рефинансировании кредита вы можете попросить у банка определенную сумму денег. Как правило, это 50-100 тысяч рублей. Предполагается, что в связи с уменьшением взноса ваш ежемесячный платеж не увеличится, хотя срок кредита может увеличиться.
5. Если хотите уменьшить ежемесячный платёж, но готовы дольше выплачивать кредит
Это не лучшее решение: при более длительном сроке кредитования вы будете платить банку больше процентов и, следовательно, переплачивать. Однако если вы понимаете, что вам трудно выплачивать кредит, вы можете его рефинансировать: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платеж — меньше, а период погашения — дольше.
На что надо обратить внимание
Если вы выплатили большую часть кредита, рефинансирование не является хорошей идеей. Даже если процентная ставка будет ниже, вы вряд ли получите выгоду.
Это связано с тем, что сначала вы выплачиваете проценты по кредиту, а затем капитал. Если вы рефинансируете кредит, то вместо выплаты капитала вы снова будете платить проценты.
Если вы взяли кредит на пять лет и вам осталось выплачивать его 1,5-2 года, рефинансировать его не стоит.
Рефинансирование ипотеки в новом банке связано с дополнительными расходами: оценкой недвижимости, выпиской из Бюро технической инвентаризации и домовой книги и нотариальными расходами.
Дополнительные расходы будут также понесены на перестрахование. Если вы рефинансируете ипотечный или автомобильный кредит в другом банке, вам придется оформить новую страховку или возобновить старую (если ваша страховая компания аккредитована в новом банке). Ваша страховая премия может увеличиться на несколько тысяч в месяц, а это значит, что выгода от рефинансирования будет меньше или вообще исчезнет.
Перед рефинансированием кредита подсчитайте, сколько вам придется заплатить за новую процентную ставку и во сколько вам это обойдется.
Если вы рефинансируете свой кредит в том же банке, который его выдал, расходы будут ниже. Поэтому, если ваш банк отказывается рефинансировать ваш кредит, получите одобрение от другой кредитной организации. Приняв это решение, снова обратитесь в банк и попросите рефинансировать ваш кредит. Это покажет, что вы настроены серьезно, и услуга может быть одобрена. В противном случае банк потеряет клиента, а это для него невыгодно.
Также имейте в виду, что при рефинансировании срок кредита может увеличиться. Чем дольше это длится, тем хуже для вас. Вы заплатите больше процентов за семь лет, чем за пять, даже если первый кредит имеет более низкую процентную ставку.
Если вы рефинансируете кредит, лучше оставить ежемесячные платежи прежними: так вы сократите срок кредита и будете платить банку меньше процентов, а также быстрее избавитесь от кредита.
Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, узнайте подробности: есть ли какие-либо комиссии за рефинансирование, за перевод средств из нового банка в старый, есть ли штраф за досрочное погашение кредита в старом банке?
Например, если вы подаете заявку на рефинансирование для закрытия пяти кредитов в разных банках, с вас могут взимать пять комиссий за перевод средств или начислять пять штрафов за досрочное погашение.
Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование кредита
Точные данные можно получить только в отделении банка, подав заявление на рефинансирование. Приблизительные цифры можно получить с помощью онлайн-калькуляторов.
Предположим, вы взяли 500 000 рублей на три года под процентную ставку 24% в год, схема расчета — аннуитент (одинаковая сумма платежа каждый месяц). За три года вы бы выплатили банку 706 191 рубль.
После года выплат вы решаете рефинансировать кредит (уже сделано 12 платежей, за год вы выплатили банку 235 392 рубля, остаток составляет 371 024 рубля). Вам необходимо рассчитать рефинансирование на эту сумму.
Банк X предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Введите эти цифры в калькулятор. Ваш ежемесячный платеж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите 447 629 рублей по новому кредиту.
Ранее вы уже выплатили 235 392 рубля своему бывшему банку. Это означает, что вы заплатите в общей сложности 683 021 рубль. Если бы вы платили по старому кредиту, вы бы заплатили 706 191 рубль. Общая сумма пособия составит 21 170 рублей.
Эта выгода не включает возможные комиссионные и дополнительные расходы. Пожалуйста, узнайте подробности в своем банке.
Какие документы понадобятся
Для рефинансирования кредита в новом банке вам потребуется собрать стандартный пакет документов:
- Паспорт.
- Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ДМС).
- Справка о доходах 2-НДФЛ.
- Кредитный договор.
- Форма заявки.
Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.
Итоги
Рефинансирование — это хорошая банковская услуга. С его помощью вы можете экономить деньги и меньше платить банку, но важно правильно им пользоваться.
