Как рефинансировать ипотеку или потребительский кредит и не пожалеть
Представьте, что несколько лет назад вы взяли ипотечный кредит под 10%, а новым клиентам предлагают кредит под 6%. Печально и обидно, что заемщики теперь имеют более приятные условия. Для этого и существует рефинансирование. Тем не менее, рефинансирование не всегда будет полезным. Мы объясняем, как рефинансировать ипотечный или потребительский кредит с выгодой, какие есть подводные камни и почему банк может отказать.
Что такое рефинансирование кредита и как оно работает
Цель рефинансирования — упростить выплату долга. Проще говоря, рефинансирование — это обмен старого кредита на новый с лучшими условиями. Вы берете в банке кредит для погашения старого долга, а затем выплачиваете новый кредит с другими условиями. Вы также можете рефинансировать кредит в банке, в котором вы первоначально взяли деньги, и в другом банке.
Рефинансирование позволяет снизить процентную ставку по кредиту, продлить срок кредита, уменьшить ежемесячные платежи и снять залог.
Вы также можете объединить несколько кредитов в один, чтобы облегчить их погашение. Вы также можете взять больше денег, чем ваш старый кредит, на личные нужды.
Это отличный способ снизить кредитное бремя. Вы должны следить за изменениями на банковском рынке, чтобы вовремя их заметить. Процентная ставка по кредитам зависит от ставки Центрального банка, и когда Центральный банк снижает ставку, коммерческие банки могут получить хорошие условия рефинансирования.
Похоже, что рефинансирование не выгодно банкам. Зачем снижать ставки по кредитам и терять прибыль? Банки действительно неохотно рефинансируют свои кредиты. Но для конкурирующих банков это возможность привлечь нового, надежного клиента, который будет платить проценты по кредиту в соответствии с текущими рыночными условиями и, возможно, также пользоваться другими продуктами: открыть счет, дебетовую или кредитную карту.
Старый банк не имеет права удерживать клиента. Фактически, кредит погашается досрочно, и банку все равно, погасите ли вы его собственными средствами или из другого банка. С 2011 года право на досрочное погашение кредита закреплено в поправке к Гражданскому кодексу.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
Рефинансирование часто путают с реструктуризацией, но это разные банковские продукты. В первом случае закрывается старый кредитный договор и открывается новый. Это будет отражено в кредитной истории, но не повлияет на кредитную оценку: клиент просто погасил один кредит и взял другой.
Реструктуризация предполагает изменение условий существующего кредитного договора. Это специальная мера, принимаемая банком в связи с тяжелым финансовым положением клиента, когда существует риск, что в противном случае долг вообще не был бы погашен. В этом случае финансовое учреждение может временно снизить процентную ставку, ежемесячный платеж, списать начисленные проценты, предоставить кредитные каникулы, изменить валюту кредита или перенести дату погашения. Условия для всех разные. Реструктурировать кредит можно только в том банке, в котором вы брали кредит.
Реструктуризация не всегда помогает заемщику, банк может продлить срок кредита, но не снизит процентную ставку. В этом случае клиент будет переплачивать. Кроме того, после появления просроченной задолженности кредит обычно реструктуризируется, что снижает кредитоспособность.
Какие кредиты можно рефинансировать, а какие нельзя
Рефинансировать можно любой вид кредита: ипотеку, автомобиль, кредитную карту или потребительский кредит. Как правило, банки не имеют ограничений по возрасту существующего кредита. Вы можете рефинансировать кредит в течение любого периода.
Вы можете рефинансировать только тот кредит, который вы взяли и который отражен в вашей кредитной истории. Поэтому погасить долги близких родственников за счет нового кредита не представляется возможным.
Когда стоит задуматься о рефинансировании
Условия на рынке изменились, и банки предлагают более выгодные процентные ставки, чем те, которые указаны в вашем кредитном договоре.
У вас несколько кредитов, и вам трудно определиться с суммой и сроками ежемесячных платежей.
Ваш доход уменьшился и/или у вас появились дополнительные расходы.
Если ваша квартира или другая недвижимость находится в залоге у банка, и вы хотите ее продать.
Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование
Эксперты рекомендуют проводить рефинансирование, если процентная ставка по новому контракту снижается как минимум на 2-3 процентных пункта по сравнению со старым контрактом и если контракт еще далек от закрытия. Но в каждом случае решение должно приниматься индивидуально, с учетом всех условий старого и нового контракта.
Кредиты обычно имеют аннуитетные платежи: Если у вас одинаковое количество ежемесячных платежей, вы платите проценты в начале периода и выплачиваете тело кредита в конце. Важно оценить, сколько вы уже переплатили и сколько вам придется заплатить по новому договору.
Пример: Кирилл взял автокредит на сумму 500 000 рублей на пять лет под процентную ставку 15% в год. Его ежемесячный платеж составляет 11 895 рублей. За год он заплатил 142 740 рублей, из которых только около 72 000 рублей — капитал. Кирилл решил рефинансировать свой кредит в другом банке по процентной ставке 9%. Теперь его ежемесячный взнос уменьшился до 10 650 рублей, поэтому за четыре года Кирилл выплатит в общей сложности 511 200 рублей вместо 570 960 рублей по старому кредиту.
Теперь давайте посчитаем для ипотеки. Олег получил ипотеку на 3 миллиона рублей в 2017 году с первоначальным взносом 20% под 11% в год на 10 лет, выплачивая 33 060 рублей в месяц. Через три года он решил рефинансировать кредит под 8%. Ежемесячный платеж снизился до 29 854 рублей. За оставшиеся семь лет ипотеки Олег сэкономит (33 060-29 854)*12*7= 269 000 рублей.
Как рефинансировать: инструкция
Изучите предложения банков по рефинансированию. Насколько ставка рефинансирования отличается от процентной ставки по кредиту, который вы выплачиваете сейчас.
2. используйте кредитный калькулятор для расчета вашего платежа и общей переплаты в случае рефинансирования кредита. Будет ли это хорошей сделкой?
3 Оцените стоимость пересмотра кредитного договора. Сколько в общей сложности вам придется заплатить за сбор документов, страховку, сборы? Есть ли смысл в рефинансировании?
4 Обратитесь в банк, с которым вам удобно работать. В большинстве случаев потребуется анкета, паспорт, трудовая книжка или справка с места работы, справка о доходах, СНИЛС, кредитный договор по существующему кредиту и выписка об остатке задолженности, а также дополнительный пакет документов, касающихся недвижимости в случае ипотеки (договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности и т.д.).
5 При подаче заявки на рефинансирование внимательно изучите договор на предмет скрытых платежей. Только если в документах все понятно и вас устраивают условия, подпишите его.
6. Получив новый кредит, вы должны использовать его для погашения старого. Некоторые банки делают это самостоятельно, так что заемщик даже не видит денег. В других случаях клиент должен сам внести деньги и закрыть старый кредит.
На что обратить внимание: подводные камни
При рефинансировании могут взиматься дополнительные сборы и платежи. Например, если вы рефинансируете ипотечный кредит, вам придется заплатить за оценку, страховку и другие документы. Вы должны рассчитать расходы на закрытие кредита и сравнить их с выгодами от рефинансирования.
При рефинансировании ипотеки государственная пошлина за регистрацию ипотеки составляет около 1 000 рублей, оценка недвижимости обойдется примерно в 6 000 рублей, страховка съест около 1% от суммы кредита и т.д. Следует отметить, что перед оформлением новой ипотеки банк обычно дает возможность увеличить процентную ставку по ипотеке на 1-2 процентных пункта.
В некоторых случаях рефинансирование может привести к переплате. Например, если срок кредита подошел к концу. Стоит задуматься о рефинансировании, если вам предстоит долгий путь и вы переплачиваете по сравнению с текущими рыночными условиями.
Почему банк отказывает в рефинансировании
Банки внимательно следят за всеми заемщиками. Рефинансирование не является исключением. Если у вас плохая кредитная история, то, скорее всего, в новом кредите вам будет отказано. Кроме того, банк тщательно проверит вашу просроченную задолженность и источник дохода.
Потребительский кредит лучше ипотеки 4 случая
Должники микрофинансовых организаций также неохотно перекредитовываются, предпочитая работать с клиентами банков как с более надежными заемщиками.
В конце срока кредитования перекредитование не выгодно ни банку, ни заемщику. Поэтому отказ также возможен.
Рефинансирование ипотеки и потребительский кредит
Банк может отказать в рефинансировании ипотеки, если стоимость недвижимости значительно снизилась, или если недвижимость повреждена или пришла в негодность. Ипотека не покроет долг перед банком, если вы не сможете вносить платежи, а банк не согласится на сделку.
Плюсы рефинансирования
Сохранение хорошей кредитной истории: после погашения рефинансированного кредита в вашей кредитной истории останется отметка.
Снижение финансового бремени в краткосрочной перспективе за счет более низких ежемесячных платежей.
Удобство осуществления платежей, если вы рефинансируете несколько кредитов, заменяя их одним.
Дополнительное финансирование. Банки часто предлагают дополнительную сумму в кредит при рефинансировании.
Минусы рефинансирования
Не все банки предлагают рефинансирование.
Ваша общая переплата по договору может увеличиться.
Вам придется снова заплатить за оценку залога и другие документы.
Рефинансирование — это банковская услуга, которая может облегчить жизнь заемщика и сэкономить деньги. Но не всегда. Теперь вы знаете, как взвесить все за и против и выгодно рефинансировать.
