Карта с бесплатным обслуживанием: правда или миф
Лучшие финансовые советы в нашем Telegram-канале. Никакого спама или раздражающих сообщений. Подпишитесь, чтобы ничего не пропустить.
Банковская карта с бесплатным обслуживанием — насколько она действительно бесплатна? Довольно много, если вы готовы мириться с условиями банка или урезанными возможностями. Финтолк объясняет, как не платить ежегодную плату и не подвергать себя штрафам.
Бесплатно, но…
Можно ли вообще обслуживать карту бесплатно? Теоретически, банк должен нести фиксированные убытки по таким картам, поскольку каждая операция связана с определенными внутренними издержками. Однако Сбер, крупнейший российский банк, а вместе с ним и другие банки, уже много лет предлагают кредитные и дебетовые карты, рекламируемые как «бесплатные».
Чаще всего бесплатное обслуживание возможно только на условиях банка.
ТОП 3 карты с бесплатным обслуживанием
Например, чтобы не платить за обслуживание некоторых карт, вы должны тратить от 3 000 до 7 000 рублей в месяц на покупки или постоянно держать на карточном счете не менее 20 000-50 000 рублей.
Как это работает?
Например, у Юлии есть зарплатная карта, которая ей ничего не стоит, потому что карта была выдана ей работодателем, который заключил с банком зарплатный договор. У Юлии также есть дебетовая карта того же банка с cashback, которая стоит 150 рублей в месяц. Это, кстати, 1 800 рублей в год. Но и за пользование этой картой Юлия не платит, так как давно отключила SMS-уведомления (экономия 720 рублей в год), а деньги с зарплатной карты переводит на нее бесплатно. В то же время она тратит не менее 5 000 рублей в месяц на покупки со своей дебетовой карты, выполняя условие, установленное банком.
Быстрый, но мертвый?
Топ 3 бесплатные дебетовые карты МИР! Высокий кэшбэк и беспалтное обслуживание (Альфа, ВТБ)
Для тех, кто не планирует получать проценты на остаток, некоторые банки по-прежнему предлагают «мгновенные» карты Instant Issue, по которым не взимается плата за годовое обслуживание или взимается ежегодная плата в размере от 150 до 300 рублей в год. Карты Instant Issue (дословно «мгновенный выпуск») выпускаются сразу после подачи заявления в банк.
На карте нет имени владельца, но она обладает всеми остальными характеристиками классической банковской карты:
- номер карты и срок действия напечатаны на лицевой стороне;
- доступ к основным услугам, включая бесконтактные платежи;
- карту можно использовать для оплаты покупок бонусами;
- карта может быть привязана к счету в любой валюте;
- карта может быть выпущена для мобильного банка.
Срок действия карт Instant Issue в среднем составляет около трех лет, но по истечении срока действия карты ее нельзя перевыпустить: необходимо открыть новый счет.
Условия дебетовых карт Instant Issue могут быть несколько усеченными по сравнению с «классическими» картами: лимит снятия наличных будет ниже, а комиссия за овердрафт выше, проценты на остаток по карте могут вообще не начисляться, а покупки могут быть доступны не во всех интернет-магазинах. Кроме того, некоторые услуги (push-уведомления, мини-выписки из банкомата и т.д.) на «мгновенных» картах могут быть доступны за плату.
Тот самый «сыр»
Когда речь идет о бесплатных кредитных картах, в том числе обезличенных и «моментальных», все зависит от тарифа: банки часто ставят условия для бесплатного обслуживания.
Например, у ВТБ есть карта «Возможность», которая изначально бесплатна, но после того, как вы становитесь участником бонусной программы, вы платите ежегодную комиссию в размере около 500 рублей.
Кредитная карта «Можно все» Росбанка предоставляет мгновенный cashback, но для бесплатного обслуживания карты необходимо иметь ежемесячный оборот не менее 15 000 рублей. В других банках «вмененная» сумма покупок по кредитной карте может составлять от 7 000 до 70 000 в месяц, а за меньшие расходы автоматически начисляется комиссия за обработку.
Иногда кредитные карты выдаются и обслуживаются бесплатно и вроде бы без каких-либо условий, но все преимущества съедаются высокими процентными ставками (от 20 процентов и выше), отсутствием cashback и коротким льготным периодом. Поэтому прежде чем соглашаться на «бесплатный сыр», прочитайте инструкции и изучите тарифы.
В последнее время банки все чаще предлагают бесплатные цифровые карты, не имеющие физического носителя. В отличие от виртуальных карт, которые в основном используются для оплаты покупок в Интернете, эти карты обладают почти всеми свойствами обычного «пластика». Однако они доступны не всем.
Как правило, цифровую карту могут открыть только клиенты банка, прошедшие персональную идентификацию и имеющие действующий счет и доступ к лицевому счету.
Цифровую карту невозможно потерять или украсть, но чтобы использовать ее в офлайн-магазине или снять наличные в бесконтактном терминале, необходим смартфон с модулем NFC и подключенный к Apple Pay, или Samsung Pay, или Android Pay. К сожалению, не все цифровые карты являются бесплатными без дополнительных условий, поэтому стоит внимательно изучить требования вашего банка, прежде чем полностью отказаться от пластика.
Если плата за обслуживание карты изначально включена в тариф, вы не сможете избежать ее уплаты: банк просто снимет с вас необходимую сумму.
Даже «нулевая» дебетовая карта не станет дефицитной, но деньги будут сниматься, как только вы получите платеж, и так до тех пор, пока весь долг не будет погашен.
В случае комбинированного овердрафта и кредитной карты ситуация сложнее: вы можете быть уверены, что на карте нет долгов, но после списания платы за обслуживание на карте может появиться непредвиденный кредит.
Короче говоря, банк всегда имеет преимущество: объявляя услугу бесплатной, он получает собственные деньги — на другие, более премиальные продукты, партнерские комиссии, дополнительные услуги или проценты за снятие наличных сверх лимита. Но любовь клиентов к халяве неумолима, и банки только поощряют ее и успешно эксплуатируют. Это именно то, за что они выступают.
