Нужна крупная сумма денег: можно ли взять кредит в двух банках
Идея взять кредит в двух банках одновременно, чтобы получить большую сумму денег даже при небольшом доходе, наверняка приходила в голову многим заемщикам. Некоторые сразу же отвергли его, решив, что такая операция является своего рода мошенничеством. Другие, однако, рискнули. Теоретически возможно ли получить кредит в 2 банках одновременно, насколько это законно и каковы риски для заемщиков? Читать далее…
Получение нескольких кредитов одновременно: юридические тонкости
Законность получения 2 кредитов зависит от того, как именно потенциальный заемщик планирует это сделать. Существует несколько вариантов:
- Подача 2 и более кредитных заявок в разные банки без уведомления кредиторов о планах взять несколько кредитов. Теоретически заемщика нельзя обвинить в мошенничестве, поскольку в заявке на кредит и в заявлении всегда есть пункт о существующих кредитах, но пока лишь немногие кредитные учреждения добавляют пункт о заявках, сделанных в других банках. Однако на практике клиент, который отвечает, что планирует взять еще несколько кредитов, может оказаться в черном списке банка, даже если он рассчитывает добросовестно погашать свои долги. Правда может случайно всплыть, когда кредитор получит уведомление об открытии нового ссудного счета в другом банке, или когда финансовое положение заемщика внезапно ухудшится, и он не сможет выполнить свои обязательства в полном объеме.
- Подайте два заявления в один и тот же банк. Например, клиент может попытаться одновременно подать заявку на ипотечный кредит и кредит наличными или на автокредит и кредитную карту. Это разрешено и не противоречит закону.
- Подайте заявку на второй кредит сразу после подписания кредитного договора с первым кредитором. В этом случае тот факт, что заемщик скрывает наличие существующего кредита, будет рассматриваться как обман банка и, следовательно, как попытка вымогательства. Если оба кредита погашены правильно, то лицо не может быть привлечено к административной ответственности, но если дело дойдет до суда, то это будет весомым аргументом против должника.
На практике чаще всего встречается первый вариант: заемщики обращаются одновременно в несколько банков, надеясь получить 2 или более кредитов. Такая ситуация сопряжена с определенным риском как для кредиторов, так и для заемщика.
В процессе рассмотрения заявки на кредит банки оценивают кредитоспособность заемщика и соотношение DTI (долг к доходу). Для потребительских необеспеченных кредитов максимальный DTI не должен превышать 40 процентов, максимум — 45 процентов. Конечно, если заемщик молчит о подаче заявки на другой кредит, банк не может учесть стоимость обслуживания второго кредита, следовательно, расчет не соответствует действительности.
Если у человека на погашение двух кредитов уходит более 70-80 процентов его дохода, то через несколько месяцев он может попасть в просроченную задолженность. Таким образом, не оценив свои возможности и не позволив банку сделать это правильно с помощью скоринга, клиент рискует стать должником и способствует ухудшению качества кредитного портфеля финансовых учреждений.
Чтобы застраховаться от этого риска, кредиторы активно используют бюро кредитных историй (БКИ). Читайте подробнее о том, что банки могут узнать о клиенте из кредитного отчета.
Где учитывается заявка на получение кредита, и могут ли банки о ней узнать
Как мы уже говорили, многие заемщики одновременно создают несколько кредитных заявок в разных банках. В связи с этим возникает вопрос о том, где сохраняется кредитная заявка клиента.
Как взять БОЛЬШОЙ кредит в банке? | До 30млн.руб. физическим лицам!
На первый взгляд, анкета клиента должна учитываться только в том банке, куда он ее подал. В действительности это не совсем так. После получения заявки банк делает запрос в бюро кредитных историй и на законных основаниях получает кредитное досье клиента, вернее, его основную часть, в которой содержится информация о предыдущих кредитах клиента. Бюро, в свою очередь, отражает запрос банка в закрытой части кредитной истории заемщика. В результате каждая заявка вносится в кредитное досье клиента со всей информацией (сумма заявки, цель, ответ банка и т.д.). Стоит еще раз отметить, что вся эта информация хранится в закрытой части истории, которая, согласно закону, может быть раскрыта только по запросу заемщика. Эти правила изложены в Федеральном законе от 30 декабря 2004 года. № 218-ФЗ «О кредитной истории» (ст. 4, ст. 9 и ст. 13).
Поэтому может оказаться, что банк не имеет доступа к информации об обращениях клиента в другие кредитные учреждения. Однако это утверждение неверно.
Например, на официальном сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в разделе «Продукты и услуги для кредиторов» (http://www.nbki.ru/servicescredit/monitoring/statistic/) есть список критериев оценки заемщиков, который позволяет банкам получить списки клиентов других банков, соответствующих определенным параметрам. Помимо прочего, кредитор может выяснить следующее
- имеет ли клиент счета в других банках с определенной даты;
- были ли у клиента непогашенные счета в других банках;
- есть ли/были ли запросы на получение кредитных отчетов из других банков;
- есть ли/были ли запросы на получение кредитных отчетов из других банков.
НБКИ также имеет специальную услугу для кредиторов под названием «Сигнал», которая заключается в уведомлении кредитора о новых счетах его существующих заемщиков в других кредитных учреждениях.
КАК ПРАВИЛЬНО И ВЫГОДНО ВЗЯТЬ КРЕДИТ. НЕ ДАЙ СЕБЯ ОБМАНУТЬ. 5 ПРОСТЫХ ШАГОВ ДЛЯ ВЫБОРА БАНКА.
В итоге BCI предоставляет банкам информацию из закрытой части кредитного досье заемщика, когда это необходимо. Это подтверждают сами финансисты, хотя теоретически это противоречит нормам Федерального закона «О кредитных историях».
Может ли подача нескольких кредитных заявок повлиять на решение банка
Начальник отдела розничных кредитных рисков ЮниКредит Банка Виктория Полякова подтверждает, что отчеты, полученные банком от БКИ, включают информацию о том, сколько раз и с какой целью информация о кредитной истории потенциального заемщика запрашивалась другими банками. Любой запрос от финансовых учреждений может быть связан только с заявкой конкретного клиента на получение кредита.
Александр Викулин, генеральный директор НБКИ, не отрицает, что такая информация предоставляется: «Банк, обратившийся в бюро, может увидеть количество запросов на кредитную историю, их возраст, цель кредита, запрашиваемого в другом банке, и сумму кредита».
Однако г-жа Полякова не считает факт повторного запроса досье сигналом возможного мошенничества. Ее банк не откажет заемщику только потому, что он подал заявку на несколько кредитов одновременно. Виктория Полякова разделяет мнение Альберта Звездочкина, директора департамента розничного бизнеса банка «Жилфинанс». Финансист считает, что единых правил по максимальному количеству подаваемых банками заявок не существует — все кредиторы устанавливают собственные критерии оценки. Его банк, например, допускает 2-3 одновременных запроса потенциального заемщика в разные кредитные учреждения.
Сергей Капустин, начальник отдела оценки рисков ОТП Банка, не видит причин для отказа клиенту из-за его заявок на кредит в других банках. Если заемщик «хорошего качества», то кредит будет предоставлен в любом случае. Финансист считает, что только проблемные клиенты, которые не имеют достаточного дохода, имеют или имели просрочки по платежам и т.д., пытаются подать заявку на несколько кредитов. Они должны быть отсеяны в процессе проверки, независимо от того, знает ли банк о намерении получить 2 кредита или нет.
В заключение следует отметить, что идея одновременного получения двух кредитов связана со слишком большими рисками. Лучше предоставить банку полную и правдивую информацию о цели кредита и своем финансовом положении и довериться финансистам. Парадоксально, но с помощью непредвзятого анализа и современного программного обеспечения можно более точно определить, сможете ли вы «справиться» с несколькими кредитами, чем если бы вы пытались принять решение самостоятельно.