Объединение нескольких кредитов в один: зачем это нужно?

Содержание

Поиск лучших финансовых предложений, лучших программ, лучшего соотношения цены и качества иногда приводит к неожиданному результату: мультикредитованию. Это происходит, когда вы покупаете квартиру по ипотеке одного банка и автомобиль по программе автокредитования другого банка. А еще есть несколько кредитных карт от разных банков, всеми из которых вы пользуетесь.

Несмотря на удобство каждого предложения в отдельности, вместе они создают проблему: вы забываете, когда нужно вносить платеж по какому кредиту, расстраиваетесь в страхе пропустить выплату. Вы перекладываете деньги с одной карты на другую, каждый раз теряя деньги на комиссии.

Такая гонка не может продолжаться долго, и вы мечтаете только об одном кредите в одном банке. Удивительно, но это несложно сделать в реальной жизни. Многие банки предлагают услугу по объединению кредитов из разных банков в один.

Реструктуризация, рефинансирование, консолидация. В чем разница?

Часто эти три термина означают для граждан одно и то же. Однако между ними есть большая разница. Давайте перейдем к делу.

Реструктуризация — это изменение условий существующего контракта. Если человек не в состоянии погасить кредит на существующих условиях и не намерен уклоняться от уплаты, лучшим решением будет изменение условий погашения.

Вариантов может быть много:

продление срока кредита при уменьшении ежемесячного взноса; приостановка выплаты основной суммы кредита или процентов по нему — кредитные каникулы;
Изменение валюты кредита на погашение кредита в твердых деревянных рублях;
Безвозмездное прощение части долга, обычно пени или штрафов.

Однако последний вариант встречается редко и связан с чрезвычайными обстоятельствами в жизни должника.

Рефинансирование предполагает получение нового кредита для погашения существующего. Рефинансирование используется, когда клиент знает, что условия более выгодны, чем те, на которых он брал кредит: процентная ставка снижена, сроки кредита увеличены.

В отличие от реструктуризации, клиент не обязан рефинансировать кредит в том же банке. Он также может обратиться в другую кредитную организацию.

Консолидация — это особый случай рефинансирования. Разница лишь в том, что новый кредит берется не для погашения старого, а для погашения нескольких кредитов, причем, возможно, даже в разных банках.

Какие выгоды дает объединение кредитов разных банков в один?

Так проще обращаться с кредитом. Гораздо удобнее сделать платеж в один конкретный банк в один конкретный день, чем вести целый календарь погашений. Это особенно актуально, если вы не пользуетесь онлайн-услугами банков и предпочитаете совершать платежи непосредственно в отделении.

Вы можете выбрать более удобный график погашения — платить один или два раза в месяц, например, после выплаты зарплаты или другого дохода.

Также можно вывести из договора поручителя или созаемщика. Старый кредит или ипотека закрываются, и все обязательства по ним погашаются; обязательства поручителя не переходят в новое соглашение.

Это актуально, если поручитель или созаемщик неплатежеспособен и собирается подать заявление о банкротстве. Напомним, что в случае банкротства созаемщика или поручителя банк имеет право потребовать весь остаток долга основного заемщика. Иногда проще сменить банк, чем договориться со старым банком о смене поручителя.

Зачем это банкам?

Банки, безусловно, имеют преимущество, иначе они не стали бы создавать такие программы.

Как объединить несколько кредитов в один и стоит ли

С помощью таких предложений они увеличивают собственную базу клиентов-заемщиков. И клиенты добросовестные и качественные. Одним из основных требований банка к консолидированным кредитам является отсутствие просроченной задолженности.

Кроме того, проценты по консолидированному кредиту идут банку, а не конкурентам.

Как оформить консолидацию кредитов?

Во-первых, соберите все свои кредитные договоры и прочитайте их еще раз — попросите предоставить вам кредитную историю, чтобы не ошибиться в расчетах. Ищите кредиты, которые находятся на ваших счетах в течение шести месяцев, но до полного погашения осталось не менее трех-шести месяцев. Именно эти обязательства могут быть объединены в одно. Свежие кредиты и те, срок действия которых истекает, не заинтересуют банк.

Банковские программы обычно позволяют консолидировать до пяти кредитов. Они позволяют объединить до пяти различных кредитов: вы можете объединить потребительские кредиты с автокредитами и даже ипотекой.

Основными условиями, которым должны соответствовать кредиты, являются:

Ни по одному из них нет текущих задолженностей;
Отсутствие предыдущего рефинансирования или реструктуризации.

После того как вы определили кредиты, которые собираетесь консолидировать, вам необходимо изучить условия, предлагаемые кредитными организациями. Они могут варьироваться в довольно широких пределах.

Банк ВТБ, например, предлагает консолидированный кредит по процентной ставке 5,4% годовых. А Сбер — только с 11,9%. Максимальная сумма кредита в ВТБ составляет 5 млн рублей, в Сбере — 3 млн рублей (на 5 млн рублей могут рассчитывать только зарплатные клиенты банка). Однако минимальная сумма кредита в Сбере составляет 30 000 рублей, а в ВТБ — 50 000 рублей.

При выборе банка необходимо просчитать, выгодно ли такое слияние или нет.

После выбора оптимального варианта необходимо подготовить пакет документов. Для этого потребуется:

паспорт заемщика;
Соглашения, касающиеся объединенных кредитов, включая банковские реквизиты;
Банковские выписки, касающиеся непогашенных долгов;
Справка о доходах заемщика.

Некоторые банки также требуют СНИЛС, а некоторые могут потребовать не только справку 2НДФЛ, но и подтверждение того, что заемщик в настоящее время имеет работу.

Собрав документы, вы можете подать заявление в выбранный вами банк — онлайн или в отделении. Вам все равно придется приехать туда для подписания договора, если кредит будет одобрен.

Получив документы на новый кредит, не забудьте еще раз проверить условия договора. Является ли новая сумма и график платежей более удобными, чем предыдущие. Скрыты ли в договоре какие-либо дополнительные услуги, например, страхование кредита?

Как банк будет взыскивать долг — через суд в общем порядке или путем исполнения нотариально заверенного исполнительного листа без судебного разбирательства.

При консолидации кредитов у вас появляется новое обязательство, и срок исковой давности начинается заново.

Напомним, что для кредитов этот срок составляет три года, и банки не могут его увеличивать, это является нарушением гражданского законодательства.

Как объединить несколько кредитов в один?

Подводные камни

Новый банк самостоятельно перечисляет деньги предыдущим кредиторам, они не достаются заемщику. Но это вряд ли можно назвать недостатком, ведь должнику не нужно беспокоиться о том, дошли ли деньги до адресата, или платить комиссию за перевод. В то же время у него нет соблазна потратить деньги.

Второй нюанс более важен. Если у вас есть созаемщик по кредиту, вам потребуется его нотариально заверенное согласие на участие в совместном кредите. В конце концов, этот человек согласился участвовать в обязательстве на определенных условиях. Будьте готовы аргументировать необходимость и преимущества объединения долгов.

Лучше всего заранее обсудить такие тонкости с юристом. Возможно, профессионал найдет нужные слова и убедит его или ее пойти вам навстречу.

Если в договоре нет созаемщика, но есть поручитель, ситуация упрощается. Поручительство по старому кредиту будет погашено вместе с самим кредитом. Поручитель не будет иметь никакого отношения к новой, консолидированной ответственности.

Если, конечно, наличие поручителей не является обязательным условием для получения кредита в новом банке. В этом случае вам придется искать приемлемого для банка поручителя.

Вам также придется провести переговоры с банком, из которого вы намерены уйти. Вам потребуется справка о вашем кредитном статусе. Вам не нужно разрешение банка на перевод вас в другую организацию, достаточно написать заявление о досрочном полном погашении кредита.

Самое главное — правильно рассчитать дату окончательного погашения кредита, чтобы новый кредитор успел перевести деньги вашим предыдущим кредиторам. В этом процессе вам может помочь опытный специалист. Ему или ей также можно поручить получить справки о погашении кредита.

Вам также необходимо будет провести переговоры с банками, из которых вы собираетесь выйти. Вам понадобятся справки от них о состоянии вашего кредита. Здесь также может быть очень полезен опытный специалист, который возьмет на себя заботу об этом довольно нервном процессе. Вы также можете попросить его собрать справки о любых долгах, которые вы можете задолжать.

Кредиты и займы

Хотя вы можете объединять различные виды кредитов, вы не можете объединить их с микрозаймами. Микрофинансовые организации не регулируются так же, как банки, поэтому ни одна кредитная организация не возьмет на себя дополнительный риск. Также весьма сомнительным является объединение нескольких кредитов в один.

Микрозаймы предоставляются без залога и с минимальным набором документов (для некоторых достаточно паспорта), поэтому риск невозврата кредита высок. МФО не заинтересованы в том, чтобы брать на себя чужие рискованные обязательства, да еще и по сниженной ставке.

Если банк отказал в консолидации

К сожалению, отказы по заявкам на консолидационные кредиты случаются. Как и в случае классического отказа в выдаче кредита, банк не объясняет свои решения. Однако их можно рассчитать.

Имеется один или несколько просроченных платежей по любому из кредитов. Чем больше просрочек, тем меньше шансов на одобрение. Безупречный график по всем кредитам является обязательным условием для всех крупных банков.
Плохая кредитная история. Даже если все кредиты в настоящее время находятся на хорошем счету, но имеют историю неоднократных нарушений, совершенных даже несколько лет назад, вероятность отказа достаточно высока.
Еще хуже — плохая личная репутация потенциального клиента. Службы безопасности банков проводят тщательную работу и могут определить, не скрывает ли гражданин какую-либо криминальную финансовую историю из своего прошлого. Обязательно посмотрите на долги на сайте ФСБ — если человек вовремя выплачивает кредиты, но у него есть просроченные штрафы или задолженность по алиментам, одобрение не будет получено.
Наконец, банк может просто не устраивать доход заемщика. Показатель долговой нагрузки при комбинированном кредите должен быть менее 50%, то есть ежемесячное погашение нового кредита будет съедать менее половины ежемесячного дохода (зарплата, пенсия, пенсия).

В заключение можно сказать, что объединение нескольких кредитов в один является полезным инструментом. Все, что вам нужно сделать, это внимательно изучить предложения, чтобы понять, выгодно ли оно именно для вас. И, конечно, потратьте немного времени и сил на общение с бывшими кредиторами. Но, как уже говорилось выше, такие вопросы всегда можно доверить профессиональным юристам.