Пять хитростей – как взять кредит наличными на самых выгодных условиях
Однажды технологии возьмут на себя все ваши потребности в займах. Вы прикладываете палец к своему гаджету, и он мгновенно узнает, в какой банк следует обратиться, чтобы получить лучшие условия. На самом деле, такие приложения уже разрабатываются — точнее, приложения, которые могут анализировать и сравнивать индивидуальные предложения от нескольких банков для вас. Но это только верхушка айсберга.
В игру вступают десятки факторов: разные банки могут по-разному относиться к фактам вашей кредитной истории, на них будут производить впечатление одни и те же декларации о доходах и т.д. Пока это все еще большая лотерея. Не в той степени, конечно, что на решение банка будет влиять то, что кредитный специалист ел на завтрак и в каком настроении он или она находится в данный момент, но близко к тому.
Если у вас был опыт получения кредитов, вы все знаете: как бы красиво все ни было написано в рекламных буклетах банков, на практике все оказывается очень индивидуальным — и предлагаемая вам процентная ставка, и одобренная вам сумма. И условия, напечатанные мелким шрифтом. Вам все равно придется везде ездить, сидеть в отделениях, ждать, пока московский менеджер ответит на вашу заявку, рассчитывать, сравнивать, тратить на это часы и дни.
Эту работу можно облегчить для себя, если знать хитрости — как произвести лучшее впечатление на банк и как заранее выполнить несколько важных для банка условий. Кажущаяся мелочь, на которую в противном случае вы бы не обратили внимания, может волшебным образом снизить процентную ставку и увеличить предлагаемую вам сумму. Мы собрали пять таких «мелочей», которые могут оказаться полезными для получателей кредитов наличными.
Кстати, а где ваша зарплата?
Если вы обращаетесь за кредитом, это означает, что вы официально трудоустроены и имеете «белый» доход. То есть вы можете им не быть, но тогда шансы на то, что банк удовлетворит вашу заявку, крайне малы. Если вы получаете официальную зарплату, это означает, что она поступает на вашу дебетовую карту. Есть несколько компаний, которые до сих пор выдают авансы и зарплаты наличными с очередью в окошко.
Кредит наличными от Почта Банка. Обзор условий
Если у вас есть зарплатная карта, вам совершенно безразлично, какой банк вам ее открыл. Когда дело доходит до покупок, это уже не имеет значения, и фактор «в этом банке много банкоматов, а в том — мало» уходит в прошлое.
Во-первых, с развитием безналичных технологий (в Уфе теперь можно расплачиваться картой даже в автобусах, троллейбусах и трамваях) люди перестали бегать к банкоматам на всякий случай, а во-вторых, даже небольшие банки создают «дружественные сети», где можно снимать деньги в банкоматах партнеров, поэтому найти «свой» банкомат уже не проблема. Это означает, что вы можете легко перейти на «зарплатный проект» другого банка, ничего не теряя. И вы можете приобрести более низкую процентную ставку по кредиту.
В ПАО «Почта Банк» есть такая опция, например, которая снижает процентную ставку по кредиту на 1 — 3%, если вы получаете зарплату на дебетовую карту Почта Банка. Сегодня это становится предпочтением многих банков, которым удобнее иметь не только кредитный, но и дебетовый счет по ряду причин.
До недавнего времени бухгалтеры в компаниях пугали своих сотрудников сложностью, если не сказать фактом, что получить зарплату на любую банковскую карту «невозможно». Раньше они относились к соглашению между компанией и банком-партнером. Но сегодня это все отговорки, которые не имеют юридической силы. Вы имеете право подать заявление о переводе вашей зарплаты в любой банк по вашему выбору.
Сидите дома: деньги придут сами
Это не шутка. Вы можете не тратить время на посещение отделения банка, если будете брать деньги в долг дистанционно. Это не противоречит тому, о чем мы говорили в самом начале — что общие условия получения кредита, приведенные на сайтах банков (обычно с различными рекламными нюансами), скорее всего, будут отличаться от того, что банк предложит вам лично после рассмотрения вашей заявки и документов. Но загвоздка в том, что визит в банк теперь можно совершить дистанционно.
Секрет кроется в Единой биометрической системе, которая действует в России с 1 июля. Это работает следующим образом. В любом отделении крупного банка, подключенном к системе UBS, вы можете создать свой «цифровой образ» за несколько минут: система считает вашу внешность и голос (и будет надежно хранить эти личные данные).
Затем вы сможете в любое время получить доступ к своим биометрическим данным, подав заявку на кредит через онлайн-банк — не обязательно в том финансовом учреждении, где вы зарегистрировали свою «цифровую личность». Соответственно, эту операцию можно выполнить в нескольких банках, что значительно экономит время и силы. Оператором единой биометрической системы стал «Ростелеком».
На первом этапе к тестированию системы присоединились 40 крупнейших российских банков. Почтовый банк первым подключил к системе свой мобильный банк и одним из первых подключил свой интернет-банк. С 1 июля она организовала прием биометрии в 120 филиалах в 83 регионах (к концу 2018 года услуга появится в 400 филиалах) и, что самое главное, одновременно — с 1 июля — начала предоставлять банковские услуги и продукты через систему EBS. Большинство российских банков намерены ввести его только в 2019 году.
Как правило, если человек берет кредит в банке, то это осознанное решение (если не осознанное, то скорее контингент микрокредитных ларьков типа Dengi mahom, Babki migom и т.д., но это не тема нашей статьи). Итак, вы взвесили все за и против, возможности и угрозы. Тогда есть все шансы, что вы будете ответственно и аккуратно вносить ежемесячные платежи, которые банк рассчитывает для вас.
КАК ПРАВИЛЬНО И ВЫГОДНО ВЗЯТЬ КРЕДИТ. НЕ ДАЙ СЕБЯ ОБМАНУТЬ. 5 ПРОСТЫХ ШАГОВ ДЛЯ ВЫБОРА БАНКА.
Согласно официальной статистике Центрального банка, доля просроченной задолженности физических лиц в Башкирии едва превышает 5%, снизившись на 2% по сравнению с 2017 годом. Другими словами, только один человек из двадцати злостно нарушает сроки погашения кредита.
И если вы все равно придерживаетесь сумм и сроков платежей, почему бы не сэкономить на этом? Да. Сегодня банки разрабатывают механизмы поощрения добросовестных заемщиков. Одним из пионеров в этой области стал Почтовый банк, который несколько лет назад предложил услугу под названием «Гарантированная ставка».
Суть его заключается в следующем: клиент получает деньги за кредит со стандартной процентной ставкой (скажем, 14,9% или 16,9% годовых на три или пять лет), но тут же подключает «Гарантированную ставку», и банк отслеживает, не нарушает ли он график погашения. Если все в порядке, ставка пересчитывается до минимальной — 10,9% (то есть ниже среднерыночной), а разница, переплаченная по предыдущей ставке, поступает на дебетовый счет клиента по истечении срока кредита. Как правило, это несколько десятков тысяч рублей — количественно измеримая сумма (ее можно рассчитать на сайте банка, поставив соответствующую галочку в «Кредитном калькуляторе» ).
В целом, можно сказать, что продвижение добросовестности — это тенденция сегодняшнего дня. Самое главное — отслеживать, какие такие программы проводят разные банки, и брать бонусы за их честность.
Что-то пошло не так
Но да, как известно, человек предполагает, а Бог располагает, и ваша честность еще не является гарантией того, что вы прекрасно выплатите свой кредит. Обстоятельства в жизни бывают разные, и три-пять лет — это довольно большой срок, особенно в наших непредсказуемых обстоятельствах. Никто не может гарантировать, что вы, например, не потеряете работу или не столкнетесь с другими временными трудностями. В этих обстоятельствах своевременная выплата нужной суммы может быть проблематичной. Если это произошло, первое правило: не паникуйте!
Большинство честных заемщиков, которые не собираются обманывать банк, впоследствии будут только страдать из-за того, что спрятали голову в песок. Однако «Как-нибудь само рассосется» — не лучший способ решения кредитных проблем. Стоит знать, что банк еще больше заинтересован в вашей способности выполнять свои обязательства, потому что никто не хочет иметь просроченную задолженность. В настоящее время банки обычно готовы идти навстречу проблемным заемщикам, если только заемщик не скрывал свои проблемы слишком долго и не успел «нарваться» на злонамеренный дефолт.
Почта Банк, в частности, имеет две услуги, с помощью которых заемщик может исправить ситуацию. Услуга «Перенос платежа» предназначена для людей, у которых возникли временные трудности, которые могут быть решены в течение двух недель. Дата платежа может быть перенесена в течение пятнадцати дней после текущей даты платежа без взимания каких-либо штрафов или сборов. Если у клиента более длительная, «системная» проблема, банк предлагает услугу «Уменьшение рассрочки» (также бесплатно), которая позволит снизить ежемесячную финансовую нагрузку за счет увеличения срока кредита.
Как не оказаться в финансовой яме
Чтобы избежать проблем в будущем, перед обращением в банк рассчитайте, какую кредитную нагрузку вы и ваша семья можете выдержать. Может показаться, что можно просто угадать примерно все эти нюансы: десять тысяч? — Мы не можем найти лишнюю десятку в месяц, не так ли? Потом оказывается, что их не десять, а двенадцать, и это не так просто, если вы без проблем заплатили за месяц или два, а треть ушла в отпуск, и все партнеры в компании, на которую вы работаете, тоже ушли в отпуск, и оказывается, что не все сезоны одинаково блаженны для вашего семейного бюджета.
Существует несколько методик расчета приемлемой кредитной нагрузки. Первый — сложить весь ежемесячный доход вашей семьи. Тогда максимальная кредитная нагрузка не должна превышать 35% от этой суммы (некоторые банки устанавливают 50%, но это слишком много). Чем дальше, тем больше уровень кредитного бремени перестает считаться «комфортным» (и в менее красивой форме, это может серьезно повлиять на ваш достаток и социальный статус).
Согласно другому методу, кредитное бремя должно рассчитываться по чистому доходу семьи (т.е. по сумме, полученной по формуле «доход минус ежемесячные обязательные расходы»). В этом случае можно претендовать максимум на 80% от чистого остатка.
Какой бы метод вы ни использовали, вы должны помнить, что непредвиденные расходы также возможны, и если все рассчитывать «жестко», то любое нарушение вашего распорядка может стать катастрофой. Конечно, банки готовы «поддержать вас» в том смысле, что, анализируя ваши документы, они также рассчитывают вашу приемлемую кредитную нагрузку. Поэтому одобрение меньшей суммы, чем вы рассчитывали, — это не «злой умысел» со стороны менеджера, а скорее забота о вас в какой-то степени. Но ни один банк, да и никто другой, не может взять на себя ответственность за вас, поэтому при получении кредита руководствуйтесь здравым смыслом.
