Рефинансирование — что это такое простыми словами

Рефинансирование — что это такое простыми словами

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения существующего. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить кредит: получить лучшую процентную ставку, продлить срок погашения и уменьшить ежемесячный платеж.

При рефинансировании можно также объединить два или три кредита в один, что на практике означает, что новый кредит можно использовать для погашения долгов, например, задолженности по кредитной карте.

После заключения соглашения составляется новый график погашения, первоначальный долг погашается досрочно. В то же время рефинансирование открывает новый кредит, т.е. создает новые обязательства.

Рефинансирование можно провести в банке, где был взят первый кредит, или в любом другом банке. Долги микрофинансовых организаций не могут быть рефинансированы.

Цели рефинансирования

При рефинансировании деньги не передаются заемщику, а сразу используются для погашения долга, включая основную сумму и проценты по кредиту при закрытии сделки. Она не может быть использована для покупок.

• Улучшенные условия погашения кредита;
• продление срока погашения кредита;
• снижение ежемесячного бремени;
• перевод в более удобный банк;
• предотвращение роста задолженности.

Рефинансирование используется для закрытия задолженности по потребительским и целевым кредитам, а также задолженности по кредитным картам.

Зачем банки снижают ставки

Рефинансирование облегчает финансовую нагрузку на заемщика. Если клиент не выполняет свои обязательства, банк может потерять еще больше денег: на продажу залога уходит много времени, а в случае банкротства физического лица оставшаяся сумма делится между всеми кредиторами. Но если будут предложены более выгодные условия, клиент погасит долг, а банк получит расчетную прибыль.

Что такое рефинансирование простыми словами?

Кроме того, при рефинансировании кредитов третьих лиц банк получает нового клиента. Помимо выплаты процентов по кредиту, заемщик будет оплачивать страховку, сможет перевести свои счета и вклады в новый банк, открыть кредитные и дебетовые карты, а также открыть новый кредит в будущем. Проще говоря, это принесет доход банку.

Какие кредиты рефинансируются

Вы можете рефинансировать ипотечные кредиты, потребительские кредиты, автокредиты и долги по кредитным картам. Если в отношении заемщика ведется процедура взыскания задолженности, банк не одобрит рефинансирование для клиента. Кроме того, некоторые кредитные организации не дадут денег на погашение кредитов, полученных от микрофинансовых организаций, не имеющих банковской лицензии.

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Рефинансирование выгодно только в том случае, если разница в процентной ставке составляет не менее 2 процентов. Если сумма кредита не слишком велика и более половины уже погашено, то даже снижение процентной ставки не гарантирует экономии.

В некоторых случаях, чтобы открыть новый кредит и погасить старый, необходимо потратить определенную сумму денег. Например, иногда при рефинансировании ипотеки в новом банке приходится платить за справки, залог, нотариальные услуги, услуги экспертов и страховые взносы. После всех сборов может оказаться выгоднее выплатить эту сумму в счет погашения долга вместо заключения нового соглашения.

Кроме того, если срок кредита продлевается, переплата по процентам может оказаться больше, чем потенциальная выгода. В этом случае рефинансирование целесообразно только в том случае, если текущий ежемесячный платеж слишком высок и вы не в состоянии поддерживать график.

Что потребуется для рефинансирования кредита

Услуга доступна для заемщиков, отвечающих требованиям банков:

• Возраст от 21 до 65 лет;
• Российское гражданство;
• Регистрация в регионе, где находится банк;
• Официальная занятость;
• Опыт работы не менее одного года и не менее трех месяцев на текущем месте работы;
• Доход в два и более раз превышающий сумму кредита.

Также должны быть соблюдены следующие условия:

• Вы погашаете кредит по графику без задержек в течение последних шести месяцев или более;
• У вас осталось более трех, а иногда и шести месяцев для погашения кредита.

Какие документы нужны

Состав пакета документов зависит от типа рефинансируемого кредита. Применяются следующие документы:

Что такое рефинансирование кредита?

• Применение.
• Оригинал соответствующего договора.
• Справка из банка-эмитента с данными, суммой оставшегося долга, графиком погашения. Примечание: такой сертификат действителен только в течение 3 дней, поэтому не стоит изготавливать его заранее.
• Согласие первоначального кредитора на рефинансирование должно быть передано новому банку за неделю до подписания договора.

Стоит ли делать рефинансирование кредита в Сбербанке?

Чтобы узнать точный список необходимых документов, лучше обратиться непосредственно в банк, в котором планируется рефинансировать имеющийся у вас кредит.

Чтобы повысить шансы на одобрение нового кредита, пригодятся документы о снижении доходов. Это справка о рождении ребенка, инвалидности, снижении дохода с основной работы, назначении алиментов или выплат по решению суда.

Возможные причины отказа:

• недостаточный доход;
• плохая кредитная история;
• Штрафы, расходы на оплату жилья и коммунальных услуг, нерегулярная выплата алиментов;
• Неверная информация, предоставленная во время подачи заявления;
• Кредит уже был рефинансирован ранее;
• Неправильно подготовленный комплект документов.

Кредитная организация принимает решение по каждому клиенту отдельно. В большинстве случаев, если задержка связана с техническими причинами или не превышает рабочей недели, банк может одобрить заявку.

После принятия положительного решения клиент приглашается в отделение банка, где подписывается кредитный договор и переоформляются документы. В частности, если первоначальный кредит был обеспечен недвижимостью или другим ценным имуществом, право на компенсацию в случае дефолта переходит к новому кредитору. Для перевода денег можно использовать платежные поручения или стандартную форму заявления. При рефинансировании нескольких существующих кредитов все финансовые операции должны проводиться отдельно.

После погашения задолженности старый должник отключается. Начиная со следующего месяца, заемщик начинает выполнять новые обязательства.

Заранее изучите условия досрочного погашения первоначальных кредитов и строго придерживайтесь их. После рефинансирования вы должны взять справку о полном погашении кредита. Бывает, что после закрытия кредита из-за технических ошибок остаются непогашенные долги — комиссии за перевод, штрафы за просрочку. Справка, полученная после закрытия кредита, защитит вас от штрафов по этому долгу.

Что еще нужно помнить о рефинансировании

• Общая сумма займа может быть увеличена.
• Если вы заключите новое соглашение, срок погашения может увеличиться на один или два года, что может еще больше сократить ваш ежемесячный долг.
• Рефинансирование консолидирует ваши финансы. Проще говоря, заемщик вносит один платеж в один банк вместо нескольких платежей в разные банки.
• Каждый вид кредита имеет минимальный порог для экономически эффективного снижения процентной ставки. Например, в случае ипотечного кредита снижение менее чем на 1% нецелесообразно из-за сложности оформления документов.
• Существует налоговый вычет. Пункт 1.4 статьи 220 Налогового кодекса РФ позволяет получить налоговый вычет по процентам, уплаченным по кредиту, в том числе по рефинансированию.
• Можно консолидировать до пяти кредитов. Если их больше, проводится частичное рефинансирование. После этого оставшиеся долги становятся доступными для рекомбинации.
• Кредиты на небольшие суммы (до 500 000 рублей), выданные на короткий срок (1-2 года), не подходят для рекомбинации.
• Есть возможность изменить валюту кредита.
• Многие банки предлагают рассчитать платежи по рефинансированным кредитам онлайн. Например, на сайте Райффайзен Банка есть удобный калькулятор и упрощенная форма заявки. Результат таких расчетов является ориентировочным. После рассмотрения заявки цифры, полученные с помощью автоматического калькулятора, могут измениться в большую или меньшую сторону.
• За помощью в рефинансировании ипотеки вы можете обратиться к кредитным брокерам, которые за определенную плату помогут вам выбрать подходящий банк и оформить документы.

Особенности рефинансирования ипотечных кредитов

Ипотечные кредиты являются наиболее сложными для рефинансирования. Практика показывает, что потребительские и автокредиты рефинансируются быстрее. Однако наибольшей популярностью пользуется рефинансирование ипотеки, поскольку средняя процентная ставка по таким кредитам за последние пять лет снизилась на 5%.

Согласно действующему законодательству, банк не может отказать клиенту, желающему сменить ипотечного кредитора, если только такой запрет не был прописан в первоначальном договоре. В случаях, когда такая оговорка существовала и согласие не было дано, при рефинансировании взимается вторая плата. Проще говоря, второй банк выделяет сумму для погашения первого кредита, но не получает сразу залог, поскольку имущество остается в другом залоге. В течение этого времени стандартная процентная ставка по кредиту может быть фиксированной, а льготные программы и субсидии не действуют.

В Райффайзен Банке можно рефинансировать любые кредиты других учреждений, включая ипотеку и задолженность по кредитным картам. Новым и существующим клиентам предлагается помощь в выборе кредитной программы, возможность подачи онлайн-заявки и дистанционный расчет условий по минимальному пакету документов.