Рефинансирование и реструктуризация

Содержание

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?

Термины «реструктуризация» и «рефинансирование» знакомы тем, у кого есть кредит. Оба термина относятся к инструментам управления кредитом, то есть они позволяют вам платить меньше или меньше по кредиту.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это погашение задолженности по кредиту путем получения нового кредита. В результате существующий кредитный договор полностью закрывается, а в историю вносится положительная запись. Новые кредиты закрывают старый долг, поэтому эту операцию часто называют рефинансированием.

При рефинансировании кредита должник может обратиться в учреждение, где был выдан предыдущий кредит, или в новый банк, который переведет на счет клиента сумму в счет погашения старого долга.

Один или несколько кредитов или долгов по кредитным картам могут быть закрыты, чтобы упростить график погашения и снизить долговое бремя
новый кредит предоставляется как целевой, и если вы не выплачиваете свои долги вовремя, они не могут быть рефинансированы, иначе у вас не будет возможности добиться изменения условий
Пересмотренные условия кредита более выгодны для заемщика: процентная ставка и ежемесячные платежи снижаются, а график становится более удобным

Совет: внимательно читайте и сравнивайте предложения разных организаций, так как банки могут включать в договор дополнительные пункты, связанные с временным увеличением процентной ставки или комиссии за выдачу кредита.

Что называют реструктуризацией

Реструктуризация — это изменение условий существующего кредита. Кредитный договор остается в силе, и все вопросы решаются в организации, которая его выдала. Переход в другой банк невозможен. Эта программа предназначена для улучшения финансового положения заемщика, у которого возникли проблемы с погашением кредита. Это ухудшает кредитную историю, и в ней появляется негативная отметка.
Реструктуризация проводится в соответствии с одним из вариантов:

Снизить процентную ставку — должник будет тратить меньше средств на обслуживание кредита каждый месяц
«Удлинить» срок кредита: срок кредита удлиняется, но ежемесячные платежи уменьшаются.
Кредитные каникулы предоставляются заемщику для того, чтобы он мог выплачивать только проценты по кредиту в течение определенного периода времени.
Они списывают начисленные проценты и так далее.

Важно: условия предоставления кредита, как правило, не становятся лучше, это лишь шанс для должника «перевести дух», предотвратить сложную ситуацию, не испортить отношения с кредитором. Банки соглашаются на рефинансирование, чтобы не обременять себя плохими долгами, не использовать коллекторов и получить свои деньги без ареста и продажи залога.

Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией

При рефинансировании заемщик ищет более удобные условия погашения, приводит свои дела в порядок, то есть получает больше, чем имел. Выгода заключается в различных преференциях, т.е. снижается стоимость обслуживания кредита, несколько кредитов консолидируются в один, клиенту легче контролировать задолженность. Заемщик может выбирать между банками, сравнивать их предложения. Он находится в менее зависимом положении.

Реструктуризация часто является необходимостью для клиента и кредитора, это нежелательная мера, к которой прибегают в случае форс-мажора, ухудшения финансового положения человека. Это право банка — удовлетворять потребности заемщика или нет. Поэтому в данном случае условия более выгодны для кредитного учреждения.

Вкратце: рефинансирование кредита заемщиком с целью сделать его более выгодным и реструктуризация долга с целью выйти из сложной ситуации с наименьшими потерями.

Когда выгодно рефинансировать заем

Рефинансирование более выгодно, когда заемщик исправно вносит платежи по кредиту, но внешние условия меняются, например, после обновления ставки центрального банка или когда банк продвигает «выгодные» предложения для привлечения клиентов.

✓ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ И РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ. ОСНОВНЫЕ ОТЛИЧИЯ.

Конечно, желания заемщика недостаточно для рефинансирования обязательства. Банк изучает текущего или потенциального клиента, сравнивает его долговую нагрузку с его доходом и оценивает его кредитную историю. В случае рефинансирования с привлечением третьей стороны, текущий кредитор может наложить штраф, взыскать штраф за досрочное погашение кредита. Существуют риски, связанные с многократной уплатой комиссии банка, необходимостью страховать кредит, но в целом рефинансирование во многих случаях выгодно для заемщика:

Когда первоначальные условия кредитования больше не устраивают или на рынке появились более интересные предложения.
Когда необходимо поддерживать положительную кредитную историю, а ситуация усложнилась и существует риск невыполнения обязательств и невыплат
если заемщик находится на начальной стадии погашения кредита и еще не успел погасить значительную часть кредита — рефинансирование будет дешевле для клиента при сохранении тех же условий.
Если вы хотите воспользоваться более низкой процентной ставкой и уменьшить переплату.

Когда используют реструктуризацию

Кредиты реструктурируются, когда возникают трудности с погашением и рефинансирование невозможно, например, из-за просроченной задолженности. Чаще всего банк охотно идет на компромисс, чтобы не потерять деньги, но заемщик не всегда поддерживает соглашение. Однако если ситуация была «поймана» на ранней стадии, кредитный рейтинг не пострадает.

Рефинансирование и реструктуризация кредита. В чём разница?

Реструктуризация используется, когда:

бремя ежемесячных платежей тяжело для клиента — банк предоставляет каникулы, заемщик может пропустить несколько месяцев, выплачивая только проценты по кредиту, или «растянуть» график, сократив ежемесячные платежи
у должника накопилась задолженность, а штрафов, судебных разбирательств и запрета на выезд за границу можно избежать, договорившись с кредитной организацией
Вам необходимо изменить сумму, даты и условия оплаты, переоформить договор; в случае реструктуризации долга это делается бесплатно.

Как оформляют договоры

Регистрация документов при рефинансировании будет проводиться повторно. Заемщик подписывает с банком договор о рефинансировании и получает деньги для погашения существующего кредита. Старый договор с банком теряет силу. Для того чтобы выбрать правильное предложение, вам следует:

Изучайте банковские программы, рассчитывайте сумму платежа в онлайн-калькуляторах, сравнивайте преимущества
Подать заявку на рефинансирование
В случае отказа: Собрать документы и обратиться в другой банк

Реструктуризация долга сложнее в плане одобрения заявки, но проще в плане документов. Ваш предыдущий кредит сохраняется, но вы должны обосновать свое заявление, документально подтвердить свое тяжелое финансовое положение и получить все справки о доходах, нетрудоспособности и дополнительных обстоятельствах, таких как рождение ребенка.

Заключение

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация, важно правильно оценить предложения банков. В частности, сравните не только сумму ежемесячных платежей, но и общую экономию по кредиту, возможные дополнительные расходы, такие как комиссия за открытие или страховка заемщика. Обязательно обратитесь в свой банк — консультация менеджера бесплатна, и вы сможете сравнить актуальные для вас продукты.

При обращении в Райффайзенбанк одобрение вашей заявки занимает от одной минуты, и вы можете закрыть до пяти кредитов одновременно — без залога, поручителей и комиссии за выдачу. Это хорошее решение для закрытия обременительного потребительского кредита и сокращения переплаты процентов по кредитной карте.