Рефинансирование микрозаймов: условия, плюсы, минусы, хитрости банков и почему рефинансирование — замкнутый круг, выхода из которого нет
Подача заявки в МФО редко бывает «одноразовой». Обычно заемщики становятся постоянными клиентами таких компаний, но ничего хорошего из этого не выходит.
Хорошо, если они берут займы нечасто и способны вовремя их погашать. Однако если они постоянно пользуются такими услугами, то долговая яма неизбежна. Не в силах выдержать безумные процентные ставки, заемщики берут кредиты один за другим и быстро понимают, что вырваться из кабалы МФО невозможно. Деньги постоянно должны кредитору, и долг не уменьшается. Хорошо, что он не растет. Пока не наступил крах, есть шанс исправить ситуацию с помощью рефинансирования.
Где рефинансируют микрозаймы? И есть ли в этом смысл? Давайте узнаем.
Рефинансирование кредитов и микрозаймов
Прежде всего, давайте уточним, в чем заключается суть процедуры. По сути, рефинансирование — это тот же самый кредит. Но он выдается с определенной целью: для погашения долгов заемщика в других банках или МФО. Как правило, клиент не получает наличные деньги. Кредитная организация сама перечисляет деньги компаниям, которым она задолжала.
Рефинансирование позволяет объединить несколько займов или кредитов в один. Таким образом, клиент получает более выгодную процентную ставку и, возможно, более длительный период для погашения кредита. Все эти меры снижают ежемесячное кредитное бремя и тем самым увеличивают шансы заемщика справиться со своими долгами.
Не все микрозаймы можно рефинансировать, и не каждая кредитная организация пойдет на это. Позвольте нам показать вам все варианты и посмотреть, сможете ли вы найти тот, который подойдет именно вам.
Рефинансирование микрозаймов в банке
Почти все банки сегодня охотно предоставляют кредиты на рефинансирование и предлагают довольно выгодные процентные ставки. Однако ситуация с микрозаймами не так радужна и зависит от того, на каком этапе вы находитесь, когда обращаетесь в банк.
Если вы уже являетесь клиентом МФО, идеальным решением будет взять потребительский кредит или оформить кредитную карту для погашения микрозайма. Даже в самых «хищных» банках ставки по потребительскому кредиту более выгодны, чем в МФО.
Обращение в крупную организацию (например, Сбербанк), скорее всего, будет нерентабельным. Чтобы получить кредит в таких банках, у вас должна быть кристально чистая кредитная история. Если в этой истории есть микрозайм (даже не просроченный), клиент, скорее всего, будет рассматриваться банком как ненадежный, потому что он «не умеет рассчитывать свои финансы».
Какие банки рефинансируют микрозаймы?
Как рефинансировать микрозаймы с просрочками
Банки разрешают клиентам МФО рефинансировать свои микрозаймы только при отсутствии просроченной задолженности. Если у вас уже есть просроченная задолженность, банк откажет с вероятностью 99%.
Агентства по рефинансированию микрозаймов
Сегодня на рынке существует множество таких агентств. И на первый взгляд, условия компаний по рефинансированию микрозаймов кажутся довольно выгодными. Но так ли это на самом деле?
Мы изучили предложения нескольких таких агентств и вот что выяснили:
- Процентная ставка.
В среднем он варьируется от 45% до 75% годовых. Да, это значительно меньше, чем в МФО, не все больше, чем в банках. Срок кредитования составляет от 6 до 60 месяцев. Если учесть, что основной целью рефинансирования является снижение ежемесячного долгового бремени, то ваши микрозаймы растянутся на многие месяцы. И ваш процентный платеж также будет очень высоким, только не из-за процентной ставки, а из-за срока погашения.
- Рефинансируйте непогашенные микрозаймы онлайн.
Агентства готовы рефинансировать такие долги, в том числе дистанционно. Но задолженность не должна превышать 30 дней. Максимальная сумма для рефинансирования во всех агентствах разная, но в большинстве случаев она составляет от 100 000 до 300 000 рублей. Речь идет о рефинансировании микрозаймов без залога. Если у вас есть активы (недвижимость, транспортные средства) и вы готовы предоставить их в качестве залога, это увеличит ваш кредитный лимит и шансы на одобрение вашей заявки. Наличие платежеспособного поручителя также повлияет на решение агентства.
Некоторые агентства рефинансируют по такой схеме: они рассчитывают для вас график погашения, но первую сумму вы должны заплатить сразу — в день подписания договора с агентством. Это способ убедиться в том, что вы намерены выполнить свои обязательства. Первый взнос не является штрафным и включен в график погашения, однако существенным недостатком этой системы является то, что задолжавший покупатель не всегда в состоянии выплатить эту сумму.
В любом случае, важно взвесить все за и против и тщательно изучить все условия рефинансирования, прежде чем воспользоваться услугами такого агентства.
Что касается рефинансирования кредита онлайн, то стоит помнить о двух вещах. Иногда онлайн-рефинансирование — это просто реклама, чтобы заставить клиента прийти в офис. Давайте теперь объясним, как это работает.
Заемщик оставляет заявку на получение кредитной карты на сайте банка. Заемщик получает SMS-сообщение о том, что карта одобрена и остается только прийти в отделение банка и забрать ее. В SMS перечисляются условия, на которых банк готов выдать кредитную карту. Условия довольно щадящие.
Обрадованный заемщик приходит в офис и узнает, что одобрение, которое он получил в тексте, является предварительным. И что на самом деле банк готов выдать ему кредитную карту, но на «немного» других условиях. Можно догадаться, чем эти условия отличаются от условий «предварительного» текстового сообщения.
Рефинансирование микрозаймов дистанционно в другой МФО
Некоторые МФО предлагают такую услугу. В этих учреждениях можно даже рефинансировать микрозаймы с плохой кредитной историей. Конечно, цена довольно высока.
Разница между процентной ставкой по кредиту и ставкой рефинансирования может произвести впечатление на заемщика и создать впечатление выгоды. Но вместо того, чтобы обманываться, лучше заняться подсчетами.
Например, вы взяли в долг 20 000 под 1% в день. Каждый день за пользование кредитом с вас «снимают» 200 рублей, а за месяц вы должны вернуть 26 000. Другая МФО предложит вам рефинансирование под 0,5% в день. Выгода кажется очевидной. Вы переплатите не 6 тысяч рублей, а «всего» 3 тысячи. Но рефинансирование предполагает не только снижение процентной ставки, но и увеличение срока кредита. Например, переплата за 10 месяцев составит 30 000 рублей.
Сомнительность такой выгоды будет продемонстрирована еще более наглядно, если перевести дневную процентную ставку в годовую. 0,5% в день — это 180% в год! Назвать такое рефинансирование выгодным можно с большой натяжкой, тем более что это единственный способ полностью погасить долгосрочные кредиты. Это означает, что сэкономить на процентах не удастся, если только вы не готовы выплатить всю сумму сразу. Помощь в рефинансировании микрозаймов от других МФО очень обманчива.
Рефинансирование в той же МФО
Такая услуга — это миф. Хотя «доброжелательные» менеджеры таких учреждений готовы назвать это чем угодно, лишь бы клиент «заглотил наживку». По сути, это тот же кредит, но с более низкой процентной ставкой, чем первоначальный. МФО «продают» эту услугу различными способами. Но, как правило, есть два варианта:
- 1) выплата процентов за истекший период.
Основная сумма не погашается, а «переносится» на следующий период, но по более низкой процентной ставке.
- 2) Оплата сбора за продление. По сути, эта премия является процентом, который вы заплатили за следующий период. Только то, что ставка немного ниже первоначальной. Основная сумма долга и проценты за предыдущий период все еще не выплачены.
Как видите, такое «рефинансирование» является лишь фикцией, поскольку разница между первоначальной процентной ставкой и «льготной» ставкой обычно минимальна. Например, вы берете кредит под 1%, а они снижают процентную ставку до 0,8%. Другими словами, если вы берете в долг 10 000 рублей, ваша ежедневная процентная ставка составит не 100 рублей, а 80. Такая «услуга» вряд ли уменьшит вашу долговую нагрузку, а значит, не решит и вашу проблему.
Преимущества и недостатки рефинансирования
Основным преимуществом рефинансирования микрозайма является снижение ежемесячного кредитного бремени. Этому способствуют:
- Объединение нескольких кредитов в один
- Более низкие процентные ставки;
- более длительный срок кредитования.
Недостатки рефинансирования: переплаты остаются высокими из-за более длительного срока кредитования.
Основные требования
При подаче заявки на рефинансирование микрозайма в 2020 году кредитные организации предъявляют следующие требования к заемщикам
Рефинансирование кредита — плюсы и минусы
- Возраст старше 21 года;;
- Гражданство РФ;
- Постоянная регистрация в Российской Федерации
- .
- паспорт, ИНН, СНИЛС
- Документальное подтверждение трудоустройства, например, трудовая книжка, заверенная работодателем);
- Справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка);
- Информация о микрозайме, который вы хотите рефинансировать (договор, справка о состоянии задолженности);
- Дополнительные документы: анкета поручителя, залоговые документы (свидетельство о собственности на дом или регистрационные документы на автомобиль).
К сожалению, в большинстве случаев рефинансирование микрозайма — это просто «мучение». Трезво оцените свои возможности. Если вы не можете «справиться» с платежами по микрозайму, сможете ли вы «справиться» с тем же микрозаймом, даже если он будет рефинансирован?
Из нашей практики мы узнали, что болезненный процесс получения и рефинансирования кредитов приводит к полному отсутствию денег. И если это так, то не лучше ли не продлевать агонию и выплаты и подумать о личном банкротстве?
Позвоните нам. Мы расскажем вам, как лучше всего объявить о банкротстве, чего ожидать и каковы риски. Обращение к нам ни к чему вас не обязывает: вы наметите почву для банкротства, а что будет дальше — ваше решение.
Выводы
Рефинансирование микрозаймов, как правило, является сомнительным предложением. Это снижает кредитное бремя, но переплата все равно остается огромной.
Рефинансирование можно провести в МФО, агентстве по рефинансированию кредитов или банке. Банки вообще предъявляют самые жесткие требования и часто соглашаются рефинансировать заемщика с микрозаймом с большим «упрямством». Или они вообще отказываются заключать соглашение.
Чем хуже кредитная история заемщика, тем более высокие процентные ставки будут предлагать МФО и банки при попытке рефинансировать микрозайм. В результате получается замкнутый круг: меньше денег — хуже кредитная история — выше процентные ставки.
Выходом из порочного круга может стать радикальное решение: личное банкротство. Он разрывает порочный круг и полностью освобождает вас от долгов.
